baufi-nord aktuell

Ratgeber Vollfinanzierung überarbeitet

2012-01-15T12:36:00.000-08:00

Immobilienfinanzierungen ohne Eigenkapital? Wie funktioniert das? Woraus ist zu achten? Welche Risiken haben sog. Vollfinanzierungen? Welche Voraussetzungen muss man erfüllen?

Diese und viele andere Fragen beantworten wir Ihnen in unserem "Ratgeber Vollfinanzierung".

Baufinanzierung "Mythen & Märchen" 2: "Wir vergleichen 100-300 Banken für Sie!"

2011-11-10T23:51:00.000-08:00

Viele Baufinanzierunsgvermittler werben damit, dass sie für Sie die Zinssätze von 100, 300 oder sogar 380 Banken vergleichen. Das klingt nach echtem Marktüberblick und konkurrenzlos günstigen Zinssätzen. Wer mit so vielen Banken zusammenarbeitet muss schließlich selbst auch eine echte Größe am Markt sein. Sonst hätte man ja nicht so viele Finanzierungspartner.

Die Werbung klingt gut. Sie hat bloß einen ganz kleinen Haken: sie täuscht etwas vor, was es nicht gibt und die Realität sieht völlig anders aus.

Fast alle Baufinanzierungsvermittler arbeiten mit sog. "Online Finanzierungsplattformen". Das kann man sich vorstellen wie einen Großhandel für Baufinanzierungen. Teilnehmende Kreditinstitute stellen dort tagesaktuell ihre Zinskonditionen ein. Baufinanzierungsvermittler können so online Konditionen verschiedener Anbieter berechnen und Angebote für Kunden/Interessenten erstellen. Es mögen auch tatsächlich bei einer dieser Plattformen (es gibt zwei große, die wir auch nutzen, sowie ein gutes Dutzend kleinerer Plattformen) bis zu 380 verschiedene Kreditinstitute sein. Der überwiegende Teil davon (ca. 90% !!) sind allerdings rein regional tätige Banken (Genossenschaftsbanken und Sparkassen), die Darlehen nur in ihrem Geschäfsgebiet abwickeln. Der größte Teil dieser Regionalbanken fällt bei einem individuellem Zinsvergleich also schon von Anfang an weg.

Selbst in Regionen mit einer vergleichsweise großen Dichte an regional ansässigen Banken (also vor allem vielen Sparkassen und Volks- und Raiffeisenbanken) stehen maximal rund 30 verschiedene Darlehensgeber zur Verfügung. Und das auch nur bei Finanzierungen mit ca. 50% Eigenkapitalanteil. Denn: je höher die Beleihung, desto weniger Kreditinstitute finanzieren überhaupt. Wer beispielsweise den Kaufpreis einer Immobilie komplett finanzieren muss/will, hat nicht mehr die Auswahl zwischen ca. 30 potentiellen Darlehengebern, sondern nur noch zwischen ca. 5-7 (je nach Region).

Lassen Sie sich von der Anzahl der Banken und sonstigen Darlehensgeber nicht beeindrucken, zumal viele der Kreditinstitute in den Vergleichen auch noch echte "Karteileichen" sind und nur selten auch nur halbwegs vernünftige Konditionen anbieten.

KfW: Änderungen zum Jahresende 2011

2011-11-10T23:44:00.000-08:00

Bei der Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) gibt es zum Jahresende 2011 bzw. Anfang 2012 einige Änderungen bei den wohnwirtschaftlichen Kreditprogrammen:

1. KfW-Wohneigentumsprogramm
- die 30-Prozent-Grenze entfällt
- der maximale Darlehensbetrag liegt bei 50.000 Euro (statt bisher 75.000 Euro)

2. KfW-Wohnraum modernisieren
Das Programm entfällt ab 2012 (Anträge müssen bis 16.12.2011 bei der KfW vorliegen)

3. KfW- Altersgerechtes Umbauen
Das Programm entfällt - höchstwahrscheinlich- zum Jahresende 2011.

Bei allen wohnwirtschaftlichen KfW-Programmen ist künftig eine monatliche Ratenzahlung vorgesehen, statt der bislang üblichen vierteljährlichen Zahlungsweise.

Baufinanzierung "Mythen & Märchen" 1: 20% Eigenkapital müssen sein

2011-11-09T22:58:00.001-08:00

In vielen Presseveröffentlichungen und Ratgebern kann man nachlesen, dass man bei einer Immobilienfinanzierung mindestens 20 Prozent Eigenkapital einbringen sollte. In einigen Publikationen wird sogar behauptet, dass eine Immobilienfinanzierung mit weniger Eigenkapital gar nicht möglich ist.

Die immer wieder zitierte "20-Prozent-Grenze" stammt aus einer Zeit als Immobilienfinanzierungen vor allem von Hypothekenbanken und Bausparkassen angeboten und abgewickelt wurden. Diese Kreditinstitute dürfen maximal 80 Prozent des Immobilienwertes finanzieren. Daher waren zwangsläufig 20 Prozent Eigenkapital notwendig. Um es mit der Musik- und Modeszene zu vergleichen: "Das war echt 80er"!

Inzwischen finanzieren auch Geschäftsbanken Immobilien. Hypothekenbanken sind mittlerweile sogar weitestgehend vom Markt verschwunden (zumindest was das Neugeschäft mit Privatkunden betrifft). Und Geschäftsbanken können Immobilien auch über die 80-Prozent-Grenze hinaus finanzieren. Davon dass eine Immobilie mit wenig oder gar ohne Eigenkapital nicht finanzierbar ist, kann also -schon lange- nicht mehr die Rede sein. Allerdings gibt es auch viele Geschäftsbanken (z.B. Volks-, Raiffeisen- und sonstige Genossenschaftsbanken), die die 80-Prozent-Grenze übernommen haben und keine höheren Beleihungen anbieten.

Gerne wir auch berichtet, dass Finanzierungen mit geringem oder ganz ohne Eigenkapital besonders riskant sind. Das ist so allerdings nicht richtig. Entscheidender als das Eigenkapital ist die Frage, ob und wie die monatliche Ratenbelastung auf Dauer zum vorhandenen Einkommen passt.

Weitere Tipps und Hinweise zum Thema "Baufinanzierung ohne Eigenkapital" finden Sie auf unserer Internetseite im "Ratgeber Vollfinanzierung"

Schuldenschnitt für Griechenland und die Auswirkungen auf die Zinsen

2011-10-28T23:39:00.000-07:00

Die jüngst beschlossenen Maßnahmen zur Stabilisierung des Euro und "Rettung" Griechenlands werden für steigende langfristige Zinsen sorgen. Grund: viele Anleger schichten nach dem Schuldenschnitt von festverzinslichen Wertpapieren (Refinanzierungsquelle für Banken) in Aktien um....

Mehr Infos finden Sie unter: http://www.baufi-nord.de/html/news-aktuelles.html

Neu bei baufi-nord: PSD Bank Köln eG

2011-09-25T23:50:00.000-07:00

Ab sofort greifen wir auch auf die Finanzierungsmöglichkeiten und Zinskonditionen bei der PSD Bank Köln eG zurück.

Die PSD Bank Köln eG ist eine reine Privatkundenbank, die ausschließlich Wohnimmobilien im Großraum Köln finanziert.

KfW senkt erneut Zinsen...

2011-09-08T01:23:00.000-07:00

Die Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) hat zum 07.09.2011 erneut die Zinsen für alle wohnwirtschaftlichen Programme um bis zu 0,30% gesenkt.

Weitere Informationen zum Thema KfW-Darlehen finden Sie auf unserer Internetseite unter http://www.baufi-nord.de/html/kfw-darlehen.html

Büro München mit neuer Adresse

2011-08-30T23:50:00.001-07:00

Unser Kooperationspartner in München ist umgezogen. Die neue Anschrift sowie Telefonnummer lauten wir folgt:

Hermann Schäfer Baufinanzierungsberatung

Armanspergstr. 2 - 81545 München
Telefon 089/64911591

E-Mail-Adresse (unverändert): hermann.schaefer@baufi-nord.de

Aktuelle Meldung: ING-DiBa senkt Zinsen....

2011-08-30T23:07:00.000-07:00

Die ING-DiBa senkt die Zinsen für Immobilienfinanzierungen für alle Zinsbindungsfristen (max. 15 Jahre) um 0,10%.

KfW senkt Zinsen

2011-07-26T08:21:00.000-07:00

Die bundeseigene Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) senkt zum 27.07.2011 die Zinskonditionen für alle wohnwirtschaftlichen Programme um bis zu 0,25%.

ING-DiBa: Rabatt für Darlehen ab 200.000 Euro

2011-07-06T12:45:00.000-07:00

Die ING-DiBa bietet ab sofort einen Zinsrabatt von 0,30% p.a. auf Darlehen ab 200.000 Euro.

Die ING-DiBa finanziert vorranging selbstgenutzte Immobilien für Arbeitnehmer, Beamte, Rentner und Pensionäre und ist einer unserer zahlreichen Bankpartner.

KfW senkt Zinsen

2011-07-05T23:08:00.000-07:00

Die bundeseigene Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) hat die Zinssätze für die sog. "wohnwirtschaftlichen" Programme gesenkt. Damit folgt die KfW dem aktuellen Zinstrend.

KfW: Wohneigentumsprogramm künftig max. 75.000 Euro

2011-06-07T16:59:00.000-07:00

Die Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) senkt mit Wirkung ab 01.07.2011 den maximalen Darlehensbetrag/Förderbetrag des KfW-Wohneigentumsprogramms (Programm-Nr. 124) von derzeit 100.000 Euro auf 75.000 Euro.

Die Reduzierung gilt für alle Anträgen, die ab dem 01.01.2011 bei der KfW eingehen. Da es von der Einreichung/Beantragung bei einer Bank bis zum Eingang des Antrages bei der KfW ein paar Tage dauern kann, sollte die Anträge bis spätestens ca. 20.06.2011 bei der Bank (oder dem Vermittler) vorliegen.

Das KfW-Wohneigentumsprogramm

Über das KfW-Wohneigentumsprogramm (Nr. 124) können Bauherren und Käufer von selbstgenutztem Wohneigentum bis maximal 30 Prozent der “anrechenbaren Kosten” finanzieren. Der Höchstbetrag von 30 Prozent der Kosten bleibt auch nach dem 01.07.2011 unverändert.

Ob und in welcher Höhe es sich lohnt, dass KfW-Wohneigentumsprogramm in die Gesamtfinanzierung einzubauen, richtet sich ganz individuell nach Ihren Rahmendaten.

Mehr Infos zu den KfW-Förderdarlehen finden Sie unter http://www.baufi-nord.de/html/kfw-darlehen.html

Zinssenkung bei Forwarddarlehen

2011-05-19T06:15:00.000-07:00

Einer unserer derzeit sehr günstigen Darlehenspartner für Forwarddarlehen hat am 18.05.2011 die Zinskonditionen über alle Zinsbindungsfristen um ca. 0,10% gesenkt. Damit gehen die ohnehin schon günstigen Forwardkonditionen nochmal -vergleichsweise- deutlich nach unten.

Die aktuellen Zinskonditionen für Forwraddarlehen finden Sie unter http://www.forwarddarlehen24.de/html/konditionen.html

Unzulässige Kontoführungsgebühren

2011-04-22T00:09:00.000-07:00

Wie die Zeitschrift Finanztest in ihrer aktuellen Ausgabe berichtet, hat das Oberlandesgericht Karlsruhe die Kontoführungsgebühren für Darlehenskonten als unzulässig eingestuft. Grund sei, dass die Bank/Sparkasse das Darlehenskonto im eigenen Interesse führt (AZ 17 U 138/19).

Da auf der anderen Seite das Oberlandesgericht Stuttgart diese Kontoführungsgebühren als zulässig eingestuft hat und gegen dieses Urteil Revision eingelegt wurde, wird in nächster in letzter Instanz der Bundesgerichtshof darüber entscheiden.

Noch bis 30.04.2011: 0,30% Zinsrabatt auf KfW-Darlehen

2011-03-21T23:05:00.000-07:00

Einer unserer Bankpartner (ING-DiBa) hat die "Rabattaktion" für KfW-Darlehen jetzt bis 30.04.2011 verlängert. Im Rahmen der Gesamtfinanzierung gibt es für die KfW-Programme 124, 141 und 153 (nur Effizienzhaus 70) einen "Rabatt" von 0,30% ("nominal") auf die allgemein üblichen Zinskonditionen.

Wichtig: von dem Zinsrabatt auf die KfW-Darlehen sollte man sich nicht blenden lassen. Ausschlaggebend sind die Kosten der Gesamtfinanzierung über die gesamte Darlehenslaufzeit.

Steigende Zinsen: Bausparfinanzierungen werden immer unattraktiver

2011-02-24T22:54:00.000-08:00

Bei Banken und Sparkassen erfreuen sich Immobilienfinanzierungen mit neu abzuschließenden Bausparverträgen großer Beliebtheit. Kein Wunder, denn Bausparverträge bringen Provisionen und die meisten "Bankberater" müssen Vorgaben "von oben" erfüllen und pro Jahr ein bestimmtes Volumen an Bausparverträgen verkaufen.

Eigentlich sollte man denken, dass dieses Finanzierungsmodell ein ideales Mittel ist, um sich gegen steigende Zinsen abzusichern. Ob sich ein derartiges Kombinationsmodell rechnet, hängt aber ganz wesentlich von den Zinskonditionen des sog. Vorausdarlehens ab. Je höher der Zinssatz für die ersten ca. 8-15 Jahre (je nach Modell), desto uninteressanter ist eine solche Finanzierung. Grund: das Vorausdarlehen wird nicht laufend getilgt wird, sondern statt dessen Geld in einen Bausparvertrag eingezahlt. Je höher der Sollzins für das Vorausdarlehen, desto höher ist die Differenz zum Guthabenzins für das Bausparguthaben. Und diese Differenz ist entscheidend für die tatsächlichen Kosten solcher Kombimodelle.

Wenn Ihre Bank, Sparkasse oder Finanzierungsvermittler Ihnen eine Finanzierung mit Kombination aus Vorausdarlehen und Bausparvertrag anbietet, fragen Sie immer nach dem tatsächlichen Effektivzins für diese Modell. Wetten, dass ihn nur wenige Anbieter für Sie berechnen?!

Jetzt wieder "Nimm 30 - zahl 15"

2011-02-12T22:14:00.000-08:00

Einer unserer Bankpartner setzt nach längerer Unterbrechung seine Aktion "Nimm 30 Jahre Zinsfestschreibungen zum Zinssatz für 15 Jahre" fort.

Obwohl die Zinssätze für Immobilienfinanzierungen in den letzten Wochen um ca. 1% gestiegen sind, liegen die Zinskonditionen noch immer weit unter dem langjährigen Durchschnitt. Es macht also Sinn, sich die Zinssätze möglichst langfristig zu sichern, um spätere Zinserhöhungen zu vermeiden.

Mit dieser Sonderaktion schiebt sich diese Bank im Vergleich mit anderen Banken, die von Finanzierungsvermittlern/Hypothekenmaklern allgemein angeboten werden, wieder weit nach vorne. Aber: wir haben einen weiteren Darlehenspartner, der derzeit nochmal deutlich günstiger ist. Da dieser renomierte Darlehenspartner nur mit wenigen Vermittlern von Immobilienfinanzierungen zusammenarbeitet, fehlt er in den Vergleichen der bekannten großen Finanzierungsmakler.

Deutsche Bank: irreführende Werbung oder Eigentor?

2011-01-29T23:34:00.000-08:00

...als ich gestern den Immobilienteil des Hamburger Abendblattes durchgesehen haben, sprang mir eine Anzeige der Deutschen Bank ins Gesicht:

In fetten Lettern: "Jetzt 3,25% p.a. Sollzinsen"

In der Spalte daneben (normale Schriftgröße) wurde ich dann stutzig:
Nettodarlehensbetrag: 100.000 Euro
Darlehenslaufzeit: 40 Jahre
Kombinierter Sollzinssatz*: 3,25%
Effektiver Jahreszins: 3,59%
Bearbeitungsgebühr: 250 Euro
Zinsbegrenzungsprämie: 3.830 Euro
Sollzinsbindung/Zinsbegrenzung: 15/10 Jahre
Anfängliche monatliche Gesamtrate: 534,25

Darunter das "*" in ganz klein:
Kombination aus gebundenem und veränderlichem Sollzins im Verhältnis 50:50 der Nettodarlehenssumme. Stand 14.01.2011

... Deutsche Bank wirbt also mit einer Kombination aus Annuitätendarlehen und CAP-Darlehen...was ich angesichts der Zinssätze für variable Darlehen und deren möglicher kurz- bis mittelfristiger Entwicklung schon mal grenzwertig finde...dann sind die Konditionen schon zwei Wochen alt (siehe Zinsentwicklung in dieser Zeit)...

...aber das eigentliche Problem: wenn ich die Rate von 534,25 auf das Jahr hochrechne komme ich auf 6.411 Euro Jahresrate (ich beglückwünsche mich für diese Rechenleistung!)...für ein Darlehen von 100.000 Euro...bei einer Laufzeit von 40 Jahren...und einem anfänglichem Sollzins von 3,25% (es liest sich jedenfalls so, dass das der "anfängliche" Sollzins für beide Darlehen ist?...was soll das für eine Tilgung sein?...feste Tilgungsraten (nicht annuitätisch)?...

...etzt frage ich mich, ob man die DB wegen irreführender Werbung (o.ä.) abmahnen sollte oder muss man jetzt einfach nur lachen, weil das Angebot im Vergleich zu einem Annuitätendarlehen mit 30 Jahren Sollzinsbindung und Gesamtlaufzeit (bei uns 4,34% Sollzins; ohne Bearbeitungsgebühren oder Cap-Prämien), mit einem Tilgungssatz von ca. 1,6% und einer Annuität von rund 497 Euro mtl. (statt 534,25!) unter dem Strich einfach nur schei... ist?...

Hannoversche Leben erhöht Zinsen für Baufinanzierungen

2011-01-20T09:24:00.000-08:00

Die Hannoversche Leben erhöht ab 21.01.2011 die Zinskonditionen für Immobilienfinanzierungen um bis zu 0,16% (je nach Sollzinsbindung).

Die Hannoversche Leben ist einer unserer vielen Finanzierungspartner und bietet vor allem für lange Zinsbindungen (20 Jahre oder mehr) -trotz Zinserhöhung- interessante Konditionen.

baufi-nord.de jetz auch auf Facebook

2011-01-07T23:26:00.000-08:00

Ich bin mir zwar noch nicht ganz sicher, was man mit Facebook überhaupt anfangen kann, aber die Worte "Nutzen" und "Facebook" stehen wohl ohnehin in keinem direkten Verhältnis zueinander. Trotzdem oder gerade deshalb habe ich jetzt für baufi-nord eine Firmenseite bei Facebook eingerichtet. Unsere Facebboko-Seite werden die Kollegen und ich in der nächsten Zeit noch mit Inhalten füllen und wir laden Sie herzlich ein, unsere Seite zu besuchen. Und dann bitte an den "gefällt-mir-Button" denken ;o)

Sie finden unsere Facebook-Seite unter http://www.facebook.com/pages/baufi-nordde/161246650588632

Ihr Olaf Varlemann
Inhaber von baufi-nord.de

KfW erhöht Zinsen!

2010-12-15T23:06:00.000-08:00

Die bundeseigene Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) erhöht ab dem 16.12.2010 erneut die Zinsen für ihre Förderdarlehen. Betroffen sind die Programme:

KfW-Wohneigentumsprogramm (Nr. 124)
Wohnraum Modernisieren (Nr. 141)
Energieeffizient Bauen (Nr. 153)

Die Zinssätze steigen je nach Programm, Laufzeit und Sollzinsbindung um bis zu 0,30%. Nicht betroffen sind diejenigen, deren Antrag bis zum 15.12.2010 einschließlich bei der KfW eingegangen ist ("Eingangsstempel" zählt).

Die KfW folgt damit dem allgemeinen Zinstrend.

Bausparen: Abschlussgebühren rechtens

2010-12-07T09:40:00.000-08:00

Der Bundesgrichthof hat heute in letzter Instanz eine Klage der Verbraucherzentrale (VZ) Nordrhein-Westfalen abgewiesen.

Die VZ hatte gegen die Gebühren geklagt und dies damit begründet, dass der Abschlußgebühr (1-1,6% der Bausparsumme) kein echter Gegenwert gegenübersteht. Damit würden lediglich Vertriebskosten einseitig auf den Kunden abgewälzt.

Der BGH sah das anders.

Unsere Meinung: man kann von der Abschlußgebühr halten was man will, aber sie wird offen und ehrlich ausgewiesen und nicht wie Versicherungen irgendwo versteckt. Die Kritik der VZ ist aber insoweit berechtigt, dass die Abschlußgebühr nicht wie eine Bearbeitungsgebühr im Effektivzins der Bauspardarlehen einberechnet werden muss. Das ist ein echtes Manko und kann beim Vergleich von Finanzierungsmodellen schnell in die Irre führen. Allerdings ist der Effektivzins auch wegen anderer Schwächen in der Berechnung ohnehin kein Vergleichsmittel mehr.

Neues Bauvertragsrecht soll Verbraucher stärken-Experten streiten

2010-11-16T22:01:00.000-08:00

Ein Neubauvorhaben weist in Deutschland im Schnitt 32 Mängel auf. Die Beseitigung dieser Mängel scheitert oft genug an juristischen Spitzfindigkeiten oder am Widerstand der Bauunternehmen, die ihre Bauherren im wahrsten Wortsinne verhungern lassen.

Die Bundesrgeirung will auch unter dem Druck von EU-Vorgaben des Bauvertragsrecht vereinheitlichen und somit auch die Rechte der Verbraucher stärken. An sich eine gute Idee, nur leider wird es mit der Umsetzung wohl noch "etwas" dauern, denn die Experten und verschiedenen Interessenvertreter haben natürlich sehr unterschiedliche Meinungen dazu. Ein Bestandteil des neues Bauvertragsrechtes soll die Einführung eines Schlichtungsverfahrens sein. Dies könnte die Zahl der Klagen und Prozesse an deutschen Gerichten deutlich reduzieren. In Großbritannien etwa, wo es ein solches Schlichtungsverfahren bereits seit 10 Jahren gibt, sind die Klagen und Prozesse um rund 98% (!) zurückgegangen.

Immerhin wird es spätestens ab 2012 wohl ein Widerrufsrecht bei Bau- und Kaufverträgen geben. Das wäre schon mal ein kleiner Fortschritt, denn Bauunternehmen neigen dazu, ihre Kunden mit angeblich notwendigen Vertragsänderungen zu "überfallen".

Mehr Infos zum Thema Neubau finden Sie auf unserer Webseite unter www.baufi-nord.de/html/neubau.html

1,95% für Bauspardarlehen?

2010-11-11T22:38:00.000-08:00

In den Filialen und Schaufenstern der Genossenschaftsbanken findet sich häufig Werbung für supergünstige Bauspardarlehen: nur 1,95% Zinsen! Da wäre man doch dumm, wenn man andernorts mehr bezahlt, oder?

Für alle, die sich vergleichweise hohe Raten leisten können, mag das stimmen, denn der Pferdefuss an der Geschichte: beworben wird da der Bauspartarif "Fuchs spezial" und speziell ist nicht nur der Sollzinssatz von 1,95%, sondern auch die Darlehenslaufzeit von maximal 5 Jahren und 6 Monaten. Und das ergibt eine recht üppige monatliche Zins- und Tilgungsrate (Annuität), die man sich auch leisten können muss.

Lassen Sie sich von derartigen Angeboten nicht blenden und fragen Sie nach den genauen Konditionen. Und dazu gehört übrigens auch die Vorfinanzierung eines solchen Vertrages, wenn Sie das Geld beispielsweise für Modernisierungsmaßnahmen schon heute brauchen und nicht erst in 10 Jahren.

Mehr Infos zum Thema Bausparen finden Sie auch unter www.baufi-nord.de/html/bausparen.html

Langfristige Baugeldzinsen steigen...

2010-10-29T02:20:00.000-07:00

Die Zinskonditionen für langfristiges Baugeld steigen seit Tagen vergleichsweise stark an. Hintergrund dafür ist die Zinsentwicklung an den Anleihemärkten, über den Banken Darlehen langristig refinanzieren. Einige Banken haben in diesen Tagen die Zinskonditionen bereits um bis zu 0,20% erhöht. Diesem Trend werden sicher weitere Banken folgen. Auch die Versicherer, die Zinstrends sonst erfahrungsgemäß immer etwas hinterlaufen, haben bereits Zinserhöhungen vorgenommen oder diese für die kommende Woche angekündigt.

Gerade wer -aus gutem Grund- mit Zinsbindungen von 20 bis 30 Jahren für sein Finanzierungsvorhaben liebäugelt, sollte meiner Meinung nach zusehen, dass er/sie hier kurzfristig zu einem Ergebnis kommt. Wer darauf setzt, dass sich die Zinskonditionen in Kürze wieder "nach unten erholen" geht meiner Meinung nach ein unnötiges Risiko ein. Zwar rechnen wir nicht mit extremen Zinssprüngen, aber bei Immobilienfinanzierungen summieren sich auch kleine Zinserhöhungen über die Laufzeit zu nicht gerade kleinen Beträgen.

Olaf Varlemann
Inhaber von baufi-nord.de

"Wir vergleichen 150 Banken" oder wie Werbung in die Irre führt

2010-10-23T22:48:00.000-07:00

Baufinanzierungsmakler/-vermittler gibt es in Deutschland mittlerweile wie Sand am Meer. Insbesondere im Internet tummeln sich zahlreiche größere und kleinere Anbieter. Um sich von der Masse abzuheben rühren diese Unternehmen heftig die werbetrommel. Aber was ist eigentlich dran an Werbeversprechen wie "Ich bin 100 Banken" oder "Wir vergleichen 150 Banken für Sie"?

"Wir vergleichen 150 Banken für Sie" ?

Fast alle Baufinanzierungsmakler arbeiten vorzugsweise mit sog. Internetplattformen ("Pools") zusammen. Den Markt dominieren derzeit zwei große Pools. Diese Pools, die man sich wie einen Großmarkt für Baufinanzierungen vorstellen kann, bilden die technische Schnittstelle zwischen dem einzelnen Berater/Vermittler und den Banken. Beide Pools haben ca. 100 verschiedenen Banken im Angebot. Überwiegend handelt es sich bei beiden Pools um die gleichen Banken, aber beide haben unterschiedliche Banken aus dem Bereich der Sparkassen und Genossenschaftsbanken im Angebot. Wer mit beiden Pools zusammenarbeitet, kann also ggf. tatsächlich auf 150 verschiedene Banken zurückgreifen.

Das Problem ist aber, dass von diesen 150 Banken ca. 125 rein regional tätige Banken oder Sparkassen sind. Das bedeutet, dass diese Banken Immobilien nur in einer bestimmten Region (z.B. Großraum Hamburg) finanzieren. Die meisten dieser Regionalbanken fallen also aus einem Konditionsvergleich für ein konkretes Finanzierungsvorhaben schon von Anfang an raus.

Aber die Zahl der Banken und Sparkassen schmilzt ggf. noch weiter zusammen, denn von den ca. 25 Banken, die grundsätzlich bundesweit Immobilienfinanzierungen anbieten, finanzieren 8 maximal 60 Prozent des Objektwertes. Wer mehr als 80% des Immobilienwertes finanzieren muss, kann noch auf ca. 7 Banken zurückgreifen (zzgl. der ggf. vorhandenen Regionalbanken). Wer sogar voll finanzieren will/muss, hat die Auswahl zwischen 3-5 Banken.

Einen Vergleich von 100 oder 150 Banken wird es für ein bestimmtes Finanzierungsvorhaben nicht geben. Insoweit sollten Sie sich von derartig markigen Werbesprüchen nicht beeindrucken lassen.

Erhöhung der Grunderwerbsteuer geplant

2010-10-20T23:47:00.000-07:00

Lange Zeit galten bei der Grunderwerbsteuer einheitliche Sätze (derzeit 3,5 Prozent). Die Bundesländer Hamburg und Sachsen-Anhalt sind aus dieser Einigkeit ausgeschert und verlangen eine Grunderwerbsteuer von 4,5 Prozent. Das hat bei anderen Bundesländern scheinbar Begehrlichkeiten geweckt und so wollen auch die Länder Bremen, Brandenburg, Niedersachsen und das Saarland die Grunderwerbsteuer ab 2011 anheben.

Das Saarland bleibt noch relativ bescheiden und erhöht den Satz auf "nur" 4 Prozent. Richtig hinlangen wird Brandenburg, das die Grunderwerbsteuer auf 5 Prozent anheben wird. In Niedersachsen und Bremen steigt die Grunderwerbsteuer auf 4,5 Prozent.

Übrigens: Schleswig-Holstein will die Grunderwerbsteuer 2013 ebenfalls auf 5% anheben.

Neubau ohne Eigenkapital: man sollte wissen, worauf man sich einläßt

2010-10-19T22:13:00.000-07:00

Die Finanzierung einer Immobilie ohne Eigenkapital ist grundsätzlich kein Problem. Zwar verlangen die meisten Banken einen Eigenanteil mindestens in Höhe der Erwerbsnebenkosten (oder mehr), aber es gibt auch genügend Banken, die eine Finanzierung ganz ohne Eigenmittel übernehmen. Letztlich ist das eine Frage der persönlichen Bonität und ggf. auch der Kosten (Zinskonditionen).

Was so einfach klingt, hat aber auch seine Tücken, insbesondere bei einem Neubauvorhaben. Bei Kauf einer bereits fertiggestellten Immobilie gibt es ein hohes Maß an Kostensicherheit. Zum Kaufpreis kommen (vereinfacht) die üblichen Erwerbsnebenkosten (ca. 5 bis 6 Prozent des Kaufpreises) und fertig. Bei einem klassischen Neubauvorhaben sind die Gesamtkosten nicht ganz so einfach zu ermitteln und bleiben meist bis zum Schluß wage. Und da liegt der Knackpunkt: wenn die Gesamtkosten am Anfang nicht so präzise wie möglich ermittelt wurden, drohen unerwartete Mehrkosten. Diese Mehrkosten können Bauherren, die über Eigenmittel verfügen, oft einfacher auffangen als Bauherren, die die Gesamtkosten fremdfinanzieren müssen. Nachfinanzierungen sind meist kompliziert und teuer.

Wenn Sie bauen wollen und keine Eigenmittel zur Verfügung stehen, müssen Sie unbedingt darauf achten, dass Sie die Gesamtkosten Ihres Bauvorhaben -und damit den Finanzierungsbedarf- sehr genau ermitteln. Dabei sollten Sie auch an Kosten wie die sog. Bauzeitzinsen denken.

Weitere Informationen zum Thema Baufinanzierung ohne Eigenkapital finden Sie auf unsere Internetseite: www.baufi-nord.de/html/finanzierung_ohne_eigenkapital.html

Neu: Darlehen mit Sonderkündigungsrecht ohne Vorfälligkeitsentschädigung

2010-10-11T13:05:00.001-07:00

Ab sofort bietet einer unserer Finanzierungspartner ein Sonderkündigungsrecht ohne Berechnung einer Vorfälligkeitsentschädigung an. Gegen einen Konditionsaufschlag von 0,03 Prozentpunkten erhalten Darlehensnehmer das vertraglich zugesicherte Recht, das Darlehen vorzeitig zurückzahlen zu können, wenn eine der nachfolgenden Konstellationen eintritt:

Berufliche Mobilität: Bei einer Versetzung des Darlehensnehmers durch den bisherigen Arbeitgeber bzw. bei Wahl eines neuen Arbeitgebers kann das Darlehen vorzeitig zurückgezahlt werden. Die neue Adresse muss mindestens 50 Kilometer von der Adresse der finanzierten Immobilie entfernt sein. Bei altersbedingtem oder endgültigem Ausscheiden aus dem Berufsleben und dadurch bedingtem Umzug gilt die gleiche Regelung. Beide Regelungen gelten nicht beim Verkauf der Immobilie unter Verwandten
Krankheit oder Tod: Bei Eintritt einer längeren, ununterbrochenen Krankheit von mindestens sechs Monaten (auch Pflegebedürftigkeit nach Pflegestufe 1 oder als Unfall-Folge) bei einem Darlehensnehmer kann das Darlehen ebenfalls vorzeitig getilgt werden. Verstirbt einer der Darlehensnehmer kann das Darlehen ebenfalls vorzeitig getilgt werden

Baufinanzierung ohne Einkommensnachweise

2010-09-30T22:54:00.000-07:00

Wir verzeichnen derzeit eine starke Nachfrage nach Finanzierungen ohne Einkommensnachweise ("self certified"). Nachgefragt werden diese Darlehen vor allem von Kunden, deren Einkommenssituation komplizierter ist (beispielsweise bei Selbständigen). Die Option einer Finanzierung ohne Einkommensnachweise ist dabei eine Arbeitserleichterung, bewahrt sie einen doch davor, bergweise Akten zu kopieren.

Finanzierungen ohne Einkommensnachweise sind möglich, wenn maximal ca. 50% des aktuellen Immobilienwertes finanziert werden müssen. Finanziert werden ausschließlich wohnwirtschaftlich genutzte Immobilien.

Wichtig: die Banken berücksichtigen sehr wohl die Einkommnssituation und die persönliche Bonität. Der einzige Unterschied zur klassischen Finanzierung besteht darin, dass das in der Selbstauskunft angegebene Einkommen nicht belegt werden muss. Trotzdem muss das angegebene Einkommen den Tatsachen entsprechen. Bewußt falsche Angaben können zur Kreditkündigung führen.

Mehr Informationen zu diesem Thema finden Sie unter: www.baufi-nord.de/html/ohne_bonitatsunterlagen.html

Bundesregierung stockt Co2-Sanierung auf

2010-09-26T22:55:00.000-07:00

Die Bundesregierung will für 2011 rund 1 Milliarde Euro in die energetische Sanierung von Wohngebäuden stecken. Ab dann soll auch der komplette Abriss von "Energiefressern" und Neubau besonders ernergiesparender Häuser gefördert werden.

Eigentlich sollte die Co2-Förderung ab 2011 bei nur rund 450 Millionen Euro liegen. Nach Protesten zahlreicher Lobbyverbände ist die Bundesregierung jetzt scheinbar eingeknickt. Gegen die neuen Pläne der Regierung läuft jetzt der Mieterbund Sturm, weil natürlich auch vermietete Mehrfamilienhäuser gefördert werden, die Vermiter aber trotz Förderdarlehen die Modernisierungskosten auf die Mieten umlegen.

An dem Hauptproblem bei den Förderdarlehen der KfW zur Gebäudesanierung wird sich aber wahrscheinlich nichts ändern: der Unübersichtlichkeit der Förderbedingungen. Diese schrecken Otto-Normal-Bürger ab. Nur wer sich intensiv mit diesen Förderbedingungen beschäftigt, wird entsprechende Mittel in Anspruch nehmen (können/wollen).

Neue Eigenkapitalregeln bei Banken verteuern Kredite

2010-09-26T00:31:00.000-07:00

Bei der Vergabe von Krediten spielt nicht nur das Eigenkapital eine Rolle, das die Bankkunden beispielsweise bei der Immobilienfinanzierung einbringen, sondern auch das Eigenkapital der Bank selbst. So ist beispielsweise im Kreditwesengesetz geregelt, wieviel Kredite Banken im Verhältnis zu ihrem Eigenkapital vergeben dürfen und wie viel Eigenkapital je Kredit vorgehalten werden muss.

Die bestehenden Vorschriften werden spätestens mit Inkrafttreten von "Basel III" (2013) verschärft. Banken müssen dann also einen höheren Eigenkapitalanteil bei Finanzierungen bereitstellen (sehr vereinfacht ausgedrückt). Dieses Eigenkapital ist aus Sicht der Banken verhältnismäßig teuer, weil es beispielsweise von Aktionären kommt, die eine "üppige Dividende" erwarten.

Weil Kredite mit mehr Eigenkapital unterlegt werden müssen und damit die internen Kreditkosten steigen, ist davon auszugehen, dass auch die Zinssätze für Darlehen und Kredite steigen werden. Und das unabhängig von der sonstigen Entwicklung am Kapitalmarkt.

Neue Verbraucherkreditrichtlinie: Schluss mit irreführender Werbung?

2010-06-15T23:52:00.000-07:00

Seit dem 11.06.2010 gilt in Deutschland eine neue Verbraucherkreditrichtlinie. Neben einigen weiteren Änderungen im Kreditgeschäft soll diese Verbraucherkreditrichtlinie auch die irreführende Werbung mit Zinskonditionen verhindern.

"Ratenkredite ab 3,9%" oder "Baufinanzierungen ab 1,9%"? In der Vergangenheit haben viele Banken und Vermittler mit traumhaften Zinskonditionen gelockt, die in der Praxis kaum ein Kunden auch bekommen hat. Das Zauberwort lautete: bonitätsabhängig.
Aus 3,9% Zinsen wurden so schnell mal effektiv 10% und mehr.

Banken und Vermittler dürfen künftig nur noch mit Zinskonditionen werben, wenn diese Zinskonditionen (oder bessere)für mind. 2/3 der Kunden gültig sind. Leider hat der Gesetzgeber aber vergessen zu erwähnen, wie Anbieter von Ratenkrediten oder Immobilienfinanzierungen diese 2/3 zu ermitteln haben.

Die neue Verbraucherkreditrichtlinie geht sicher in die richtige Richtung, ist aber in der praktischen Umsetzung schwierig. Ein großes Problem dabei: der Gesetzgeber unterscheidet nicht zwischem dem meist standardisierten Ratenkreditgeschäft und den sehr individuellen Immobilienfinanzierungen (bei denen beispielsweise regionale Besonderheiten eine Rolle spielen).

Was bei Immobilienfinanzierungen -hoffentlich- aufhören wird, ist der Umsatnd, dass viele Anbieter in der Vergangenheit mit sog. "Nettokonditionen" oder regional stark beschränkten Konditionen geworben haben, die in der Praxis dann kaum bis gar nicht zum Tragen gekommen sind.

Auf unserer Internetseite haben wir inzwischen die sog. "Top-Konditionen" gelöscht, da diese ebenfalls teilweise regional beschränkt waren. Allerdings veröffentlichen wir weiter detaillierte Zinskonditionen für Beleihungen bis 60% des Verkehrswertes einer Immobilie (>Baugeldkonditionen<).

Warum nur die Zinskonditionen für niedrige Beleihungen?

Bei höheren Beleihungen als ca. 60% ergeben sich zahlreiche Kombinationsmöglichkeiten mit KfW-Darlehen. Das führt -zumindest bei einigen Banken- dazu, dass die Zinskonditionen auch für die Bankdarlehen sinken. Grund: diese Banken berechnen die Zinskonditionen so, als wenn die KfW-Darlehen Eigenkapital sind. Somit bekommt jemand, der ein Bankdarlehen mit einem KfW-Darlehen kombiniert auch für das Bankdarlehen bessere Konditionen als ohne KfW-Darlehen. Diese Bandbreite an Kombinationsmöglichkeiten können wir aber auf unseren Internetseiten nicht darstellen/abbilden. Würden wir nur die Zinskonditionen ohne KfW-Anteil veröffentlichen, halten uns viele ggf. für zu teuer. Daher veröffentlichen wir keine Zinskonditionen für höhere Beleihungen und bitten dafür um Ihr Verständnis.

Kreditverkauf: BGH stärkt Rechte der Verbraucher

2010-03-30T22:34:00.000-07:00

Meldung Handelsblatt vom 31.03.2010: Banken können Immobiliendarlehen an andere Institute verkaufen. Bei den betroffenen Kunden sorgen diese Wechsel für Ängste. Eine wegweisende Entscheidung aus Karlsruhe stärkt jetzt die Rechte vieler Hausbesitzer: Nach dem Urteil vom Dienstag kann der Investor nicht mehr unmittelbar die Zwangsvollstreckung betreiben. Vielmehr muss künftig von Amtes wegen geprüft werden, ob der Darlehenskäufer alle Rechte und Pflichten aus dem ursprünglichen Kreditvertrag übernahm. Nur dann hat er das Recht, sofort Ansprüche aus der Grundschuld zu vollstrecken......

Die Pressemitteilung des BGH lautete wie folgt:

Der für das Bank- und Börsenrecht zuständige XI. Zivilsenat des Bundesgerichts-hofes hatte über die Wirksamkeit einer formularmäßigen Unterwerfung unter die sofortige Zwangsvollstreckung in einer notariellen Grundschuldbestellungsurkunde zu entscheiden. In dem zugrunde liegenden Fall wendet sich die Klägerin gegen die Zwangsvollstreckung der Beklagten aus einer notariellen Urkunde über die Bestellung einer inzwischen mehrfach abgetretenen Grundschuld, die sie ihrer Hausbank im Jahr 1989 anlässlich einer Darlehensgewährung zur Absicherung aller Ansprüche aus der bankmäßigen Geschäftsbeziehung gewährt hatte. In der notariellen Urkunde hatte sich die Klägerin wegen aller Ansprüche aus der Grundschuld der sofortigen Zwangsvollstreckung in das belastete Grundstück unterworfen. Nachdem die Klägerin nicht in der Lage war, eine im Jahr 2000 geschlossene vergleichsweise Einigung zur Rückführung ihrer Darlehensver-bindlichkeiten zu erfüllen, kündigte ihre Hausbank im Jahr 2002 die Geschäftsverbindung und forderte sie zur Rückzahlung der Restforderung in Höhe von ca. 580.000 € auf. Am 7. Dezember 2004 verkaufte die Bank sämtliche Forderungen gegen die Klägerin und trat der Käuferin auch die Grundschuld ab. Nach einer weiteren Abtretung der Ansprüche und der Grundschuld im Jahr 2005 wurde im Jahr 2007 die Beklagte als Inhaberin der Grundschuld im Grundbuch eingetragen und auf dem Grundschuldbrief vermerkt. Nach Umschreibung der Vollstreckungsklausel leitete die Beklagte gegen die Klägerin im Mai 2008 die Zwangsvollstreckung ein. Die Klägerin hält die Zwangsvollstreckung aus der notariellen Unterwerfungserklärung unter anderem deshalb für unzulässig, weil diese vorformulierte Klausel in Kombination mit der freien Abtretbarkeit des Darlehensrückzahlungsanspruchs und der Grundschuld sie unangemessen benach-teilige und daher gemäß § 9 AGBG (jetzt: § 307 BGB) unwirksam sei.

Das Landgericht hat der Klage stattgegeben, die Klägerin auf die Hilfswiderklage der Beklagten jedoch verurteilt, die Zwangsvollstreckung in das Grundstück in Höhe der noch offenen Verbindlichkeiten zu dulden. Das Berufungsgericht hat die Klage abgewiesen.
Der XI. Zivilsenat hat der Revision der Klägerin nur zum Teil stattgegeben und die Zwangsvollstreckung der Beklagten hinsichtlich der bis zum Jahr 2004 angefallenen Grundschuldzinsen für unzulässig erachtet, weil diese verjährt sind. Die Zwangsvollstreckung als solche aufgrund der formularmäßigen Unterwerfungs-erklärung hat der Senat dagegen als zulässig angesehen. Insbesondere hat er auch aufgrund der in den letzten Jahren vermehrt aufgetretenen Kreditverkäufe keinen Anlass gesehen, die ständige Rechtsprechung aller damit befassten Senate des Bundesgerichtshofs zu ändern und die bankübliche Unterwerfungsklausel zu beanstanden, nachdem auch der Gesetzgeber im Rahmen des Risikobegrenzungs-gesetzes (BGBl. 2008 I S. 1666) keine gesetzlichen Maßnahmen ergriffen hat. Allerdings hat der Bundesgerichtshof für die Umschreibung des Vollstreckungstitels auf den neuen Grundschuldgläubiger entschieden, dass diese im Falle einer - in der Praxis üblichen - Sicherungsgrundschuld dessen Eintritt in den Sicherungsvertrag erfordert. Dies ergibt sich aus einer an den Interessen der Parteien orientierten Auslegung der Unterwerfungserklärung. Damit wird einer andernfalls möglichen Verschlechterung der Rechtsposition des Kreditnehmers und Grundschuldbestellers entgegengewirkt. Ob die Beklagte unter diesem Gesichtspunkt zu Recht aus der Unterwerfungserklärung gegen die Klägerin vorgehen durfte, konnte der Senat nicht entscheiden, weil die Prüfung dieser Frage dem Klauselerteilungsverfahren vorbehalten ist und die Klägerin diesen Weg nicht beschritten hat. Im Rahmen der von ihr erhobenen Vollstreckungsgegenklage kann diese Frage nicht geprüft werden.

Nach dieser Entscheidung des Bundesgerichtshofs hat künftig bereits im Klauselerteilungsverfahren die für die Titelumschreibung zuständige Stelle (Rechtspfleger, Notar) von Amts wegen zu prüfen, ob der neue Grundschuldinhaber den Eintritt in den Sicherungsvertrag nach den Maßgaben des § 727 Abs. 1 ZPO nachgewiesen hat. Diese Lösung hat den Vorteil, dass der Schuldner nicht aus der Rolle des Verteidigers in diejenige des Angreifers, nämlich des Klägers in einem Vollstreckungsgegenklageverfahren, gezwungen wird. Erst im Falle der Klauselerteilung muss er - möchte er sich dagegen wehren - von den in diesem Verfahren vorgesehenen Rechtsbehelfen Gebrauch machen.

Urteil vom 30. März 2010 – XI ZR 200/09

Rentenhypothek: meue Rahmenbedingungen

2010-03-15T00:32:00.000-07:00

Die sog. "Rentenhypothek" eines unserer Finanzierungspartner ist jetzt aktualisiert worden. Ab sofort kann die Rentenhypothek auch ohnen die vorher übliche Tilgung vereinbart werden.

Bei der Rentenhypothek handelt es sich um ein ganz normales Darlehen, das auf die Anforderungen und Bedürfnisse älterer Kunden zugeschnitten ist und vor allem der Liquiditätsbeschaffung dient. Bei dieser Darlehensvariante können bis zu 60% des Marktwertes der Immobilie finanziert werden. Die Auszahlung des Darlehens kann in bis zu 7 Teilbeträgen erfolgen (also als eine Art Rente über 7 Jahre). Für dieses Darlehen sind Zinsen zu zahlen. Der Zinssatz für das darlehen ist über die gesamte Laufzeit festgeschrieben.

Neben dieser eher klassischen Rentenhypothek gibt es noch eine weitere Finanzierungsmöglichkeit über die sog. "Immobilienrente" (Rückwärtshypothek). Auch dabei handelte es sich um ein normales Darlehen, bei dem die Zinsen allerdings mitfinanziert werden und somit keine Raten zu zahlen sind. Allerdings ist der maximale Auszahlungsbetrag wegen der Mitfinanzierung der Zinsen deutlich geringer als bei der klassischen Rentenhypothek.

Weitere Informationen zum Thema Rentenhypotheken finden Sie auf unserer Internetseite unter www.baufi-nord.de/html/ruckwartshypothek.html

Weitere Informationen zum Thema "Immobilienfinanzierungen für Rentner und Pensionäre" finden Sie unter www.baufi-nord.de/html/baufinanzierung_fur_rentner.html

Baufinanzierung ohne Einkommensnachweise

2010-02-24T00:28:00.000-08:00

Theoretisch könnten alle Banken sie anbieten: Immobilienfinanzierungen ohne Einkommens- und Bonitätsnachweise. Voraussetzung ist allerdings, dass maximal ca. 60% des Immobilienwertes finanziert werden. In der Praxis verlangen aber fast alle Banken und Sparkassen auch bei Beleihungen unter 60% des Immobilienwertes Nachweise zum Einkommen.

Ganz aktuell bietet einer unserer Bankpartner wieder den Verzicht auf Einkommensunterlagen an, wenn folgende Punkte erfüllt sind:

- finanziert werden maximal ca. 60% des Verkehrswertes der Immobilie
- das Darlehen muss durch erstrangige Grundschulden besichert werden (es können Ersatzsicherheiten z.B. durch Abtretung von Rückkaufwerten in Lebensversicherungen o.ä. gestellt werden, wenn die grundbuchliche Absicherung nicht ausreicht)
- finanziert werden: Eigentumswohnungen, Einfamilienhäuser, Mehrfamilienhäuser sowie Wohn- und Geschäftshäuser in Deutschland

Die Bank verlangt bei diesen finanzierungen nur eine vollständige Selbstauskunft und -für die interne Wertermittlung- Unterlagen zu dem Beleihungsobjekt (z.B. Grundrisse usw.).

Weitere Details und Vordrucke für die Einholung eines unverbindlichen Angebotes finden Sie auf unserer Internetseite unter www.baufi-nord.de/html/ohne_bonitatsunterlagen.html

Finanztest: Bausparkasse bei Riester-Darlehen vorn

2010-02-15T22:10:00.001-08:00

Unterschiede bis zu mehreren Zehntausend Euro für die gleiche Kreditsumme ermittelte die Zeitschrift Finanztest nach einer Untersuchung der Angebote zur Eigenheimfinanzierung von 87 Banken, Bausparkassen, Versicherern und Vermittlungsgesellschaften. Außerdem haben die Tester die günstigsten Kredite für sieben Modellfälle ermittelt – vom Neubaukredit bis zum Anschlusskredit.

In den sehr unterschiedlichen Modellfällen ergaben sich große Zinsunterschiede. Die Sparda West beispielsweise berechnete für einen 150 000-Euro Kredit mit 20 Jahren Zinsbindung und 2,5 Prozent Tilgung einen Effektivzins von 4,30 Prozent. Damit war sie mit Abstand bester Anbieter für einen Kredit ohne staatliche Förderung. Die Sparkasse Hannover verlangte für das gleiche Darlehen einen Effektivzins von 5,60 Prozent. Der Unterschied summiert sich bis zum Ende der Zinsbindung auf über 36 000 Euro.

Vor allem bei Krediten mit Riester-Förderung haben Bausparkassen die Nase vorn. Für einen zinssicheren Bauspar-Kombikredit mit gut 24 Jahren Laufzeit verlangte die Schwäbisch Hall zum Stichtag des Testes Mitte Januar nur einen Effektivzins von 4,02 Prozent. Auch andere Bausparkassen boten ihre Kredite zu einem Effektivzins unter 4,5 Prozent an – garantiert für die gesamte Laufzeit von 20 Jahren und länger. Dafür gab es bei den meisten Banken und Vermittlern bestenfalls einen Kredit mit 10 oder 15 Jahren Zinsbindung.

Der ausführliche Test Eigenheimfinanzierung findet sich in der März-Ausgabe der Zeitschrift Finanztest, alle Testergebnisse und Checklisten zum Thema Eigenheim unter www.test.de/eigenheimfinanzierung.

Messe "Inventa" in Karlsruhe (18.02.-21.02.2010)

2010-02-11T23:47:00.000-08:00

Vom 18.02. bis 21.02.2010 findet in Karlsruhe die Messe "Inventa" (Bauen und Wohnen) statt. Wir von baufi-nord werden dort mit einem Stand vertreten sein.

Wenn Sie genaue wissen möchten, wo Sie uns auf der Messe finden, senden Sie einfach eine e-Mail an unser Partnerbüro in Karlsruhe und Sie erhalten als Antwort alle Infos. Die E-mail-Adresse lautet: holger.drollinger@baufi-nord.de

Übrigens: auf der Messe veranstalten wir ein "Baufi-Quiz". Sie können damit Ihr Wissen zum Thema Immobilienfinanzierungen testen und so abschätzen, in welchen Bereichen Sie akuten Beratungsbedarf haben.

Zusagestopp bei KfW aufgehoben

2010-01-31T23:18:00.000-08:00

Der Zusagestopp für die Förderprogramme "Energieefffizient Bauen" und "Energieeffizent Sanieren" ist aufgehoben. Förderanträge werden wieder wie gewohnt bearbeitet/zugesagt.

KfW-Energiesparkredite: Welche Banken sie ohne Wenn und Aber vermitteln

2010-01-18T22:38:00.000-08:00

Pressemitteilung Finanztest v. 19.01.2010: Für energiesparende Umbauten sind KfW-Kredite unschlagbar günstig. Da die KfW-Bank ihre Kredite nicht selbst vergibt, ist es nicht ganz einfach, das Darlehen ohne weitere Bedingungen zu erhalten. Die Kreditinstitute sind nicht verpflichtet, die Förderkredite zu vermitteln. Nur 10 regionale Sparkassen sowie Sparda- und Genossenschaftsbanken vergeben KfW-Kredite ohne Mindestbetrag auch an Neukunden. Das zeigt eine Finanztest-Umfrage unter 133 Instituten und Vermittlern.

Bei den überregionalen Banken sind die BBBank und die Postbank am kundenfreundlichsten. Neukunden erhalten den Kredit dort, wenn sie wenigstens 5.000 Euro bei der KfW borgen. Viele andere Geldhäuser vergeben den geförderten Kredit nur, wenn der Hauseigentümer mindestens eine Summe von 25 000 Euro aufnimmt. Andere Banken geben das KfW-Darlehen nur mit einem zusätzlichen Immobilienkredit ihres Hauses heraus. Außerdem verlangen immer mehr Institute, dass der Kunde den KfW-Kredit vom ersten Euro an im Grundbuch absichert. Das kostet Grundbuch- und Notargebühren, die sich nach der Höhe der Kreditsumme richten.

Finanziert ein Kunde z.B. die Kosten von 40.000 Euro mit einem KfW-Kredit aus dem
Programm „Energieeffizient sanieren“ und seine Laufzeit beträgt zehn Jahre und der effektive Jahreszins 1,41 Prozent, spart er im Vergleich zur Hausbank, mit einem Zinssatz von 5 Prozent, 15.063 Euro. Hauseigentümer können auch verschiedene KfW-Kredite kombinieren. Wer sein Haus gleichzeitig instandsetzen oder altersgerecht umbauen will, könnte zusätzlich ein günstiges Darlehen aus dem Programm „Wohnraum modernisieren“ bekommen. Wer sich auch noch für eine Solaranlage zur Warmwasserbereitung auf dem Dach entscheidet, könnte weitere Mittel beim Bundesamt für Wirtschaft und Ausfuhrkontrolle (Bafa) bekommen.

Der ausführliche Test zu KfW-Krediten findet sich in der Februar-Ausgabe der Zeitschrift Finanztest und unter www.test.de/kfw-kredite.

"Ich bin 100 Banken" - Dichtung und Wirklichkeit

2009-11-25T13:28:00.000-08:00

Der Werbeslogan eines süddeutschen Baufinanzierungsvermittlers klingt nett. Die aktuelle Werbekampagne hat bestimmt viel Geld gekostet. Leider täuscht dieser Spruch in zweierlei Hinsicht:

1. es handelt sich um einen reinen Baufinanzierungsvermittler und nicht um eine Bank (um hundert Banken schon gar nicht!); damit untersteht dieser Anbieter -so wie wir- auch nicht der Bankenaufsicht oder ähnlichen Institutionen (was der Werbeslogan aber suggerieren kann)

2. viele der Banken, deren Konditionen miteinander verglichen werden (sollen), sind kleinere regionale Banken,die nur in ihrem eigenen Geschäftsgebiet finanzieren und in einem Zinsvergleich völlig rausfallen

Wer also glaubt, dass er dort Angebote direkt von einer Bank bekommt und das beste Angebot aus 100 Anbietern herausgesucht wird, ist auf dem Holzweg. Wenn Sie beispielsweise eine Immobilie in Hamburg finanzieren wollen, werden tatsächlich nur die Konditionen von rund 30 Anbietern verglichen. Die anderen knapp 70 Banken und Versicherungsgesellschaften fallen schon deswegen weg, weil diese regionalen Anbieter gar keine Immobilien in Hamburg finanzieren. Und ca. 30 Banken und/oder Versicherungsgesellschaften und Bausparkassen sind es auch nur dann, wenn Sie maximal ca. 50% des Immobilienwertes finanzieren wollen. Müssen Sie mehr finanzieren, werden aus den versprochenen 100 Banken ganz schnell nur noch eine Handvoll potentieller Darlehensgeber.

Werbung ist sicher immer ein bisschen plakativ, aber wir finden, dass Verbraucher mit dieser Werbekampagne getäuscht werden.

Quelle Bausparkasse beendet Neugeschäft

2009-11-08T22:38:00.000-08:00

Die erst vor kurzem vom Branchenverband der privaten Bausparkassen übernommene Quelle Bausparkasse wird abgewickelt.

Die Quelle-Bausparkasse ist die kleinste Bausparkasse in Deutschland und gehörte bis vor wenigen Wochen noch der Quelle-Erbin Madelaine Schickedanz und anderen Mitgliedern der "Quelle-Familie". Vom Verband wurde die Quelle-Bausparkasse übernommen, um zu verhindern, dass die Arcandor-Pleite sich negativ auf das Image der Bausparkassen auswirkt.

Bereits bestehende Bausparverträge laufen weiter und sind durch die Einlagensicherung der Bausparkassen abgesichert. Zudem sollen Bausparkunden auch nach Zuteilung der Verträge die Bauspardarlehen in Anspruch nehmen können. Das führt zwangsläufig dazu, dass uns die Quelle-Bausparkasse noch ein paar Jahre als Marke erhalten bleibt.

Allerdings erwarten wir bei Zuteilung von Bausparverträgen eine eher restriktive Kreditvergabe.

Weitere Infos finden Sie unter www.baufi-nord.de/html/quelle_bausparkasse.html

Hauskauf: Früher einziehen? Besser nicht!

2009-11-02T23:27:00.000-08:00

Wer eine Immobilie kauft bzw. verkauft, vereinbart im Notarvertrag einen Übergabezeitpunkt und einen Zahlungstermin für den Kaufpreis. Oft kommt es vor, dass Käufer aber schon vor dem eigentlichen Übergabetermin in die Immobilie wollen, um dort notwendigen Renovierungsmaßnahmen vorzunehmen. Doch Vorsicht, denn hier lauern für Käufer und Verkäufer Risiken.

1. Risiko für den Verkäufer
Man sollte es nicht glauben, aber es gibt immer wieder Käufer, den den vereinbarten Kaufpreis nicht zahlen und teilweise auch schon bei Unterschrift des Kaufvertrages gar nicht vor hatten, den Kaufpreis zu zahlen. Haben sich diese Käufer aber erst einmal in der Immobilie breit gemacht, müssen sie durch eine Räumungsklage wieder aus der Immobilie rausgeklagt werden. und das kann je nach Sitz des zuständigen Gerichtes mehrere Monate dauern

2. Risiko für den Käufer
Wenn die Immobilie seitens der Vorbesitzers mit hohen Grundschulden belastet ist, kann es sein, dass die Banke, zu deren Gunsten die Grundschulden eingetragen sind, einer Löschung der Grundschulden nicht zustimmt. Damit kann der Verkauf der Immobilie in der Regel nicht vollzogen werden, der Kaufvertrag muss ggf. "rückabgewickelt" werden. Wenn Sie als Käufer vor dem Übergabetermin renoviert haben, freut sich der Vorbesitzer, dass Sie das für ihn -kostenlos- erledigt haben. ganz heikel ganz es werden, wenn Sie nicht nur renoviert haben, sondern beispielsweise eine störende Wand entfernt oder schon mal das alte Badezimmer rausgerissen haben. In diesen Fällen steht dem Vorbesitzer ggf. sogar Schadensersatz zu.

Darum: auch wenn es verlockend ist, sollten sich sowohl Käufer als auch Verkäufer an die Fristen und Termine im Kaufvertrag halten. Die Schlüsselübergabe sollte erst zum vereinbarten Übergabetermin und nach Zahlung des vollständigen Kaufpreises erfolgen.

Weitere Tipps und Infos zum Thema Immobilienkauf finden Sie auf unserer Webseite unter www.baufi-nord.de/html/kauf.html

BGH-Urteil: auch Sparkassen dürfen Kredite verkaufen....

2009-10-28T00:03:00.000-07:00

Kunden einer Sparkasse sind gegen einen Kreditverkauf an Investoren nicht besser geschützt als andere Darlehensnehmer. Das folgt aus einem Urteil des Bundesgerichtshofs (BGH), der im Fall der Stadtsparkasse Wedel die Abtretung einer Darlehensforderung an einen ausländischen Investor für wirksam erklärte. Insbesondere liege darin keine strafbare Verletzung eines Privatgeheimnisses durch Amtsträger, hieß es. Der Gesetzgeber habe nämlich das Bankgeheimnis nicht unter den Schutz des Strafrechts gestellt. Im Übrigen hinderten weder die Verschwiegenheitspflicht eines Kreditinstituts noch das Bundesdatenschutzgesetz die Wirksamkeit von Abtretungen, erklärte der BGH wie schon in einem Grundsatzurteil im Februar 2007. (Az: XI ZR 225/08).

Quelle: Die Süddeutsche (siehe www.sueddeutsche.de/,ra9m1/finanzen/139/492495/text/)

Immobilien. jetzt kaufen

2009-09-20T22:02:00.000-07:00

Stiftung Warentest/Finanztest (Pressemitteilung): Immobilien sind wieder attraktiv. Wer genug Kapital hat, sollte jetzt in ein Eigenheim oder eine vermietete Eigentumswohnung investieren. Dank der günstigen Zinsen stehen Käufer auf Dauer fast immer besser da als Mieter und haben in eine stabile Geldanlage investiert. Auch mit einer vermieteten Eigentumswohnung kann man, bei guter Lage und angemessenem Preis, Geld verdienen. Zu diesem Ergebnis kommt die Zeitschrift Finanztest in ihrer September-Ausgabe, für die sie Immobilien als Geldanlage bewertet hat.

In einer großen Untersuchung hat Finanztest die Preise für Eigenheim und vermietete Eigentumswohnungen ermittelt. Dabei steht der Modell-Käufer eines Eigenheims schon nach sechs Jahren besser da als der Mieter. Noch größer wird der Vorteil nach 26 Jahren, wenn der Kredit getilgt ist. Natürlich hängt die Rechnung am Ende davon ab, wie sich der Markt entwickelt. Die Preise der Immobilien in Deutschland haben sich aber als stabil erwiesen und waren nicht wie teilweise im Ausland völlig überteuert.

Der Kauf einer vermieteten Wohnung als Kapitalanlage lohnt sich, wenn der Preis in einem guten Verhältnis zu den Mieteinnahmen steht und, wie im Moment, die Zinsen niedrig sind. Finanztest hat die durchschnittlichen Kauf- und Mietpreise für 65 bis 80 Quadratmeter große 3-Zimmer-Wohnungen in mittleren Lagen in 45 deutschen Städten aufgelistet und die Mietrendite berechnet. In Bremen lässt sich zum Beispiel eine Mietrendite von 7,30 Prozent erzielen, in Saarbrücken hingegen bei gleichem Kaufpreis 5,22 Prozent. Ob sich eine Eigentumswohnung als Kapitalanlage lohnt, können Anleger mit Hilfe eines kostenlosen Programms im Internet ausrechnen. Unter www.test.de/immorendite kann ein langfristiger Investitionsplan für die vermietete Eigentumswohnung aufgestellt werden und man kann berechnen, ob sich der Kauf einer bestimmten Wohnung lohnt.

Der ausführliche Test findet sich in der September-Ausgabe der Zeitschrift Finanztest und im Internet unter www.test.de/geldanlage-immobilien.

Finanztest: Hohe Rabatte für Schnelltilger

2009-09-16T01:12:00.000-07:00

Haus- oder Wohnungseigentümer bekommen einen Immobilienkredit jetzt noch günstiger, wenn sie das Darlehen schnell tilgen können. Für die Rückzahlung des Kredites in nur 10 oder 15 Jahren geben einige Banken kräftige Zinsrabatte. Selbst für 20 Jahre gibt es einzelne Sonderangebote. Das ergab der Test der Angebote von 62 Banken und Vermittlungsgesellschaften in der Oktoberausgabe von Finanztest.

Die höchsten Zinsrabatte boten Deutsche Bank, Berliner Bank, BBBank, Frankfurter Sparkasse und Kreissparkasse Köln. So verlangte die Deutsche Bank für 100 000-Euro-Darlehen mit festem Zins und 15 Jahren Laufzeit Mitte August nur einen Effektivzins von 4,41 Prozent. Damit war sie günstigste Anbieterin im Test. Der gleiche Kredit mit ebenfalls 15 Jahren Zinsbindung, aber mehr als 30 Jahren Laufzeit war bei der Bank mit einem Effektivzins von 4,92 Prozent deutlich teurer.

Schnelltilger sind am Ende der Zinsbindung ihre Schulden los, müssen zuvor aber tief in die Tasche greifen. Volltilgerdarlehen mit nur 10 Jahren Laufzeit fordern eine Anfangstilgung von 8 Prozent, bei 15 Jahren sind es noch 4,5 Prozent. Entsprechend hoch sind die Monatsraten, trotz der zur Zeit niedrigen Zinsen.

Attraktiv sind Schnelltilgerdarlehen für Haus- oder Wohnungseigentümer, die ihre Immobilie bereits vor Jahren finanziert haben und demnächst einen Anschlusskredit benötigen. Sie müssen nicht einmal eine höhere Rate zahlen, um den Zinsvorteil für Schnelltilger mitzunehmen und ihre Restschuld in einem überschaubaren Zeitraum ohne Zinsrisiko zurückzuzahlen.

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Anmerkung: Schnelltilgetdarlehen sind auch bei sog. Forwarddarlehen möglich. Weitere Informationen dazu finden Sie auch unter www.baufi-nord.de/html/forwarddarlehen.html

Minikraftwerke von VW nur für Großverbraucher

2009-09-15T22:15:00.001-07:00

Die Aktion von VW und dem Energieversorger "Lichtblick" sorgte für Aufsehen. Ein Kleinkraftwerk auf der Basis eines VW-Golf-Motors soll "im Keller" Strom und Wärme erzeugen. Der Strom wird ins Netz geleietet und von "Lichtblick" verkauft, die Wärme soll für das Haus genutzt werden können.

Wer jetzt auf den Gedanken kommt, dass das ja eine feine Idee für das Einfamilienhaus ist, liegt leider falsch. Der Einbau eines solchen Minikraftwerkes ohnt sich für alle Beteiligten erst ab einem Gasverbrauch von ca. 45.000 Kilowattstunden (oder rund 4.000 Liter Heizöl). Am besten eigen sich die Minikraftwerke daher für Mehrfamilienhäuser oder (teilweise) auch gewerblich genutzte Immobilien.

Neubau: Zahlungsplan an Bauleistungen anpassen!

2009-07-06T20:56:00.000-07:00

Meistens, aber nicht immer, sorgt die Insolvenz des beauftragten Bauunternehmens für absolute Horrorszenarien auf der Baustelle. Allerdings wird es für betroffene Bauherren vor allem dann teuer, wenn sie erste Rechnungen pauschal "nach Baufortschritt" gezahlt haben und andere Bauunternehmen das Eigenheim zu Ende bauen müssen.

Wer einen Hausbauvertrag abschliesst, vereinbart in der Regel auch zahlreiche "Extras", die meist zur "normalen Innenausstattung" gehören. Die Liste dieser Extras kann sehr umangreich und teuer werden. Zahlt der Bauherr das Bauunternehmen nach einem prozentualem Zahlungsplan (z.B. "20% bei Kellerdecke"), kann es sein, dass gerade die ersten Zahlungen über dem eigentlichen Gegenwert auf der Baustelle liegen. Geht das Bauunternehmen während der Bauphase in die Insolvenz und kann nicht weiterarbeiten, verliert der Bauherr Geld, da er letztlich für die gleichen Bauleistungen zweimal zahlen muss.

Bei einem Hausbauvertrag sollte man unbedingt darauf achten, dass der Zahlungsplan den tatsächlichen Bauleistungen auf der Baustelle entspricht.

Weitere Tipps zum Thema Neubau finden Sie in unserem > Ratgeber Neubau < auf unserer Webseite.

Zwangsversteigerungen: in Hamburg dramatisch gestiegen

2009-07-05T23:54:00.001-07:00

Die Anzahl der Zwnagsversteigerungen ist in Deutschland im ersten Halbjahr 2009 im Vergleich zum 1. Halbjahr 2008 insgesamt gesunken. Im ersten Halbjahr 2009 kamen bundesweit rund 45.000 Immobilien "unter den Hammer".

Das Bild ist allerdings uneinheitlich, denn in Hamburg stieg beispielsweise die Anzahl der Zwangsversteigerungen um sagen und schreibe 45% (!). In Berlin dagegen sank die Zahl der Versteigerungsermine um rund 20%.

Woher dieser drastische Anstieg der Termine in Hamburg kommt, ist ungeklärt. Da die Zahl der Versteigerungstermine beispielsweise in Schleswig-Holstein im Vergleich zu Hamburg nur leicht zugenommen hat, ist es kaum vorstellbar, dass die hohe Steigerung ein rein akutes wirschaftliches Problem in der "Metrpolregion Hamburg" ist.

Die Auswirkungen der aktuellen Wirtschaftskrise dürften erst im nächsten Jahr erkennbar werden. Bis eine Immobilie in die Zwangsversteigerung geht, dauert es schließlich rund 1 bis 1,5 Jahre.

Infos zum Thema finden Sie auf unserer Internetseite in der Rubrik >Ratgeber Hauskauf - Zwangsversteigerungen>

Finanztest: über 10.000 Euro Unterschied bei Forwarddarlehen

2009-06-15T22:11:00.000-07:00

Hauseigentümer können das aktuelle Zinstief nutzen und sich mit dem richtigen Anschlusskredit jetzt niedrige Zinsen sichern. Endet die Zinsbindung ihres Immobilienkredites in den nächsten Jahren, können sie sich mit einem Forwarddarlehen vor einem Zinsanstieg schützen. Finanztest hat die Konditionen für zinssichere Anschlusskredite und Forwarddarlehen von mehr als 60 Kreditinstituten und Vermittlungsgesellschaften ermittelt und große Unterschiede festgestellt.

Günstigstes und teuerstes Angebot lagen im Test oft um mehr als einen Prozentpunkt auseinander. Für das zinssichere Forwarddarlehen in Höhe von 100 000 Euro mit drei Jahren Vorlaufzeit und 15 Jahren Zinsbindung verlangten die günstigsten Anbieter 774 Euro (Effektivzins 4,77 Prozent) im Monat für die Rückzahlung innerhalb der Zinsbindung. Die Sparkasse Hannover wollte für das gleiche Darlehen monatlich 833 Euro (Effektivzins 5,96 Prozent). Während der Laufzeit summiert sich der Unterschied auf rund 10 600 Euro.

Solche Darlehen können Hauseigentümer mit einer Vorlaufzeit von bis zu vier Jahren abschließen. Anschlusskredite mit zehn Jahren Laufzeit gibt es schon für unter vier Prozent Zinsen im Jahr. Für Forwarddarlehen mit einer dreijährigen Vorlaufzeit und 20 Jahren Zinsbindung verlangen die Banken dagegen mehr als fünf Prozent.

Die besten Zinsen bieten meist Institute, die selbst gar keine Kredite vergeben, sondern sie lediglich vermitteln. Dazu gehören Vermittler wie Interhyp und Accedo (Anmerkung/Ergänzung: oder baufi-nord), aber auch Direktbanken wie die comdirect Bank oder Cortal Consors. Über Onlineplattformen filtern sie für den Kunden aus Dutzenden von Banken und Versicherern das beste Angebot heraus. Bei Krediten mit zehn Jahren Zinsbindung gehörten aber auch regionale Banken zu den Spitzenreitern.

Der ausführliche Test findet sich in der Juli-Ausgabe der Zeitschrift Finanztest und im Internet unter www.test.de.

Unsere aktuellen Zinskonditionen finden Sie auf unserer Internetseite unter >Zinsssätze Baufinanzierungen>

Kampa macht entgültig dicht

2009-06-10T11:55:00.000-07:00

Für den bekannten Fertighaushersteller Kampa gibt es keine Rettung mehr. Nachdem alle Bemühungen, einen Investor für das in der Insolvenz befindliche Unternehmen zu finden, gescheitert sind, werden jetzt alle verbliebenen 750 Mitarbeiter entlassen.

ING-DiBa erhöht Zinsen

2009-06-10T01:35:00.000-07:00

Die ING-DiBa hat zu heute (10.06.09) erneut die Zinssätze für Immobilienfinanzierungen angehoben. Wir können für Sie noch bis morgen (11.06.09) Finanzierungen zu den alten Konditionen bei ING-DiBa abwickeln. Leider ist diese "Nachlauffrist" diesmal besonders kurz.

Wenn Sie wissen wollen, wie das funktioniert, rufen Sie uns einfach an:

Telefon (0 40) 39 87 41 42 (Herr Dittmer)

Selbstverständlich prüfen wir dabei auch, ob eine Finanzierung über einen unserer anderen Finanzierungspartner günstiger ist als über die ING-DiBa.

EZB kauft Pfandbriefe - Trendwende bei Baugeldzinsen?

2009-06-04T22:23:00.000-07:00

Die Europäische Zentralbank (EZB) hat angekündigt, am Kapitalmarkt Pfandbriefe mit einem Volumen von 60 Milliarden Euro aufkaufen zu wollen, um so "frisches und günstiges Kapital" in eben diesen Kapitalmarkt zu pumpen. Über Pfandbrief besorgen sich Banken das Geld, das Sie dann in Form von Immobilienfinanzierungen an ihre Kunden weitergeben.

Dieses Vorhaben könnte unter Umständen den aktuellen Aufwärtstrend bei den Baufinanzierungszinsen stoppen und ggf. sogar zu sinken Zinsen führen. Allein die Ankündigung dieser Maßnahme hat schon dazu geführt, dass sich gestern (Donnerstag) der Abstand ("Spread") zwischen den "Einkaufskonditionen" (z.B. Zinsen für Bundesanleihen) und den "Verkaufskonditionen" (= Darlehenszinsen) ein Stückchen reduziert hat.

Ob damit eine nachhaltige Trendwende bei den Baufinanzierungszinsen eingeläutet ist, werden wir wohl abwarten müsen!

Vermieter aufgepasst: Darlehenszinsen nicht immer absetzbar!

2009-06-02T21:40:00.000-07:00

Ein Darlehen zum Bau eines selbst genutzten Einfamilienhauses, das durch eine Grundschuld auf einer vermieteten Immobilie abgesichert wird, bringt keine steuerlichen Vorteile.

Die Darlehenszinsen sind bei diesem Konstrukt nicht steuerlich absetzbar. Nach einem Urteil des Bundesfinanzhofes ("BFH") fehlt es hier an einem wirtschaftlichen Zusammenhang mit den Mieteinnahmen (Az. IX B 134/08). Vermieter können Schuldzinsen nur dann als Werbungskosten geltend machen, wenn der Kredit gezielt zum Kauf oder Bau einer vermieteten Immobilie eingesetzt wird. Selbst wenn der Eigentümer das Mietobjekt hätte verkaufen müssen, um sich Mittel für den Bau des Eigenheims zu beschaffen, können die Finanzierungskosten nicht als Werbungskosten geltend gemacht werden.

Quelle "Focus"

KfW-Förderdarlehen: wieder bis zu 0,50% "Rabatt"

2009-05-31T08:50:00.000-07:00

Einige (wenige) unserer Bankpartner leiten KfW-Darlehen mit günstigeren Zinssätzen als allgemein üblich durch. In den letzten Monaten lag dieser "Rabatt" bei 0,25% auf die gängigen Programme im Bereich "Bauen und Wohnen".

Ab sofort bietet einer unserer Bankpartner (die ING-DiBa) die KfW-Programme

Wohneigentumsprogramm
Energieeffizient bauen
Wohnraum Modernisieren

wieder 0,50% unter den allgemein üblichen Standardkonditionen an. Aber Achtung: die ING-DiBa hat -derzeit- ansonsten nicht gerade besonders günstige Konditionen. Hier muss man genau nachrechnen, ob sich die Finanzierung unter Einbeziehung von KfW-Darlehen tatsächlich rechnet oder ob andere Anbieter ohne "KfW-Rabatt" günstiger sind.

Bei unseren Angeboten stellen wir eine Mischkalkulation an und unterbreiten Ihnen die Angebote, die "unter dem Strich" günstig sind.

Weitere Informationen und unsere Kontaktdaten für ein kostenloses Angebot finden Sie auf unserer Internetseite unter >KfW-Sonderaktion>

PSD Bank Nord eG erhöht Zinsen

2009-05-30T23:59:00.000-07:00

Einer unserer sehr günstigen Finanzierungspartner in Norddeutschland, die PSD Bank Nord eG, hat zum 28.05.2009 die Zinskonditionen für alle Zinsbindungsfristen um 0,25% erhöht. Bei uns können Sie sich die "alten" Zinskonditionen noch bis 04. Juni 2009 sichern/reservieren!

Die PSD Bank Nord eG finanziert den Neubau und Kauf bestehender Immobilien und übernimmt Umfinanzierungen/Umschuldungen bestehender Darlehen (inkl. günstiger Forwarddarlehen bis max. 36 Monate im voraus).

Um sich dieses Angebot zu sichern, benötigen wir komplette Darlehensunterlagen von Ihnen, insbesondere eine schriftliche Finanzierungsanfrage. Weitere Informationen zum Ablauf finden Sie auf unserer Internetseite unter www.baufi-nord.de/html/schriftliche_anfrage.html

Wenn Sie Fragen hierzu haben, rufen Sie uns einfach an! Telefon (0 45 34) 29 84 70 (Herr Varlemann)

Bausparkassen: Blankodarlehen jetzt bis 30.000 Euro möglich

2009-05-23T09:22:00.001-07:00

Aufgrund einer Änderungen der Bausparkassenverordnung dürfen Bausparkassen jetzt Darlehen ohne grundbuchliche Absicherung bis 30.000 Euro vergeben. Bislang lag die Grenze für sog. Blankodarlehen bei maximal 15.000 Euro.

Mehr Infos zum Thema Bausparen finden Sie >>>hier>>>

Neu: Rentenhypothek/Immobilienrente

2009-05-19T23:17:00.000-07:00

Jetzt endlich echte Rentenhypotheken/Immobilienrente ("reverse mortgage") auch in Deutschland

Senioren in Deutschland leben in einer etwas paradoxen Situation. Auf der einen Seite haben die meisten Senioren eine vergleichsweise geringe Rente, auf der anderen Seite haben viele dieser Senioren aber auch Vermögen. Nur leider steckt dieses Vermögen zu rund 80% "in Beton und Steinen" - sprich in der selbstgenutzten Immobilie. Wir kann man jetzt aus diesem "Betonvermögen" Liquidität (=frei verfügbares Geld) machen?

Möglichkeit 1: der Verkauf

Wer sich "räumlich verkleinern" will, kann darüber nachdenken, sein (beispielsweise) selbstgenutztes Einfamilienhaus im Grünen zu verkaufen, um dann (auch beispielsweise) eine günstigere Eigentumswohnung in der Stadt zu erwerben.

Möglichkeit 2: Verkauf auf Rentenbasis

Bei einem Verkauf auf (Leib-)Rentenbasis verkaufen Sie Ihre Immobilie gegen Zahlung einer lebenslangen monatlichen Leibrente. Sie können -dank eines lebenslangen Wohnrechtes- in der Immobilie wohnen bleiben. Was zunächst gant simpel klingt, hat zwei erhebliche Nachteile:

a) mit ihrem Tod würden die Leibrente enden und der Käufer uneinegschränkter Eigentümer werden. Ihre Erben würden komplett leer ausgehen

b) Sie müssten erst einmal jemanden finden, der Ihre Immobilie auf Rentenbasis kaufen will UND in der Lage ist, diese Rente auch wirklich zu zahlen

Möglichkeit 3: einen "normalen" Kredit aufnehmen

Wenn Sie einmalig einen größeren Geldbetrag benötigen, können Sie einen ganz normalen Hypothekenkredit aufnehmen. Die Zinskonditionen sind im Augenblick günstig, allerdings müssten Sie bei Beträgen unter ca. 100.000 Euro oder unter 50.000 Euro mit einigen Zinszuschlägen rechnen. Für Immobilienbesitzer über 70 Jahre wird es allerdings eng, denn viele Banken vergeben in dieser "Altersklasse" keine Kredite mehr.

Nachteile dieser Variante: Sie verpflichten sich zum einen dazu, eine monatliche Zins- und Tilgungsrate zu zahlen, die entsprechend der Gesamtlaufzeit verältnismäßig hoch sein wird. Zum anderen haften Sie für diesen Kredit mit Ihrem gesamten Vermögen.

Möglichkeit 4: die Rentenhypothek ("Immobilienrente")

Bei der Rentenhypothek bekommen Sie einen größeren Geldbetrag sofort oder eine laufende Rente von einer Bank (derzeit bis zum 90. Lebensjahr). Rechtlich gesehen ist diese Rente ein ganz normaler Kredit, die Sie deshalb auch nicht versteuern müssen.

Die Höhe des Darlehens oder der monatlichen Rente hängt von dem Wert der Immobilie, Ihrem Alter und den Zinskonditionen der Bank ab (im Augenblick gibt es bundesweit nur zwei Banken, die dieses Finanzierungsmodell abwickeln können).

Die wesentliche Vorteile dieses Models:

a) Sie bleiben Eigentümer der Immobilie (mit allen Rechten und Pflichten inkl. dem Recht, die Immobilie jederzeit verkaufen zu können)

b) Sie haben -im Gegensatz zu einem "normalen" Darlehen- keine monatlichen Raten an eine Bank zu zahlen

c) das Darlehen wird ausschließlich über die Immobilie abgesichert; würde der Wert der Immobilie irgendwann unter dem Darlehensbetrag liegen, ist das allein das Problem der Bank - nicht Ihres oder das Ihrer Ereben

Dies ist nur eine ganz grobe Zusammenfassung der Möglichkeiten einer sog. Rentenhypothek. Wenn Sie genauere Informationen, eine ausführliche und faire Beratung oder ein individuelles Angebot wünschen, nehmen Sie einfach Kontakt mit einem unserer Partnerbüros auf. Eine Karte mit den Ansprechpartnern in Ihrer Nähe finden Sie >>>>hier>>>>

Variabel und Fest: Sinn und Unsinn von Kombi-Darlehen

2009-05-15T21:59:00.001-07:00

Einige Finanzierungsmakler und Finanzierungsplattformen (quasi eine Art Großhandel für Baufinanzierungen) empfehlen Verbrauchern und angeschlossenen Baufinanzierungsvermittlern derzeit verstärkt sog. "Kombi-Darlehen". Bei dieser Finanzierungsvariante wird ein Darlehen mit langer Zinsbindung (ab 10 Jahre) mit einem variablen Darlehen ("Euribor-Darlehen")kombiniert. Besonders ins Auge sticht dabei der sehr niedrige Zinssatz für das variable Darlehen (derzeit knap über 2%). Hinter sämtlichen Angebote verschiedenster Internetmakler und Baufinanzierungsvermittler steckt die DSL-Bank (eine Tochter bzw. ein Teil der Postbank AG).

Die Argumentation für diese Kombi-Modelle der DSL-Bank leuchtet ein: durch den niedrigen Zinssatz für das variable Darlehen bleibt mehr Spielraum für die Tilgung (wenn die ersparten Zinsen denn tatsächlich auch für die Tilgung verwendet werden). Zudem rechnet die DSL-Bank die variablen Darlehen nicht in den Beleihungsauslauf. Das bedeutet, dass bei der Kalkulation der Zinskonditionen für das langfristige Darlehen so getan wird als wäre das variable Darlehen Eigenkapital.

Meist wird bei entsprechenden Angeboten besonders darauf hingewiesen, dass eine Wandlung des variablen Darlehens in ein langfristig festgeschriebenes Darlehen jederzeit möglich sei.

So weit, so gut, nur....

Dass die Zinsen bei den variablen Darlehen langfristig so niedrig bleiben, wird niemand ernsthaft in Erwägung ziehen. Vielleicht schon in 1-2 Jahren werden die Zinskonditionen für variable Darlehen unter Umständen wieder auf dem Niveau wie vor gut einem Jahr sein: also gute 4% über dem aktuellen Stand (siehe Entwicklung des Euribors ). Wenngleich Euribor-Zinssätze von über 5% eher die Ausnahme waren, können schon leichte Zinserhöhungen die Gesamtkalkulation über den Haufen werfen.

Wer in 1-2 Jahren dann von einem variablen Zinssatz in einen langfristig festgeschriebenen Zinssatz wechselt, wird DANN nicht den heute gültigen Zinssatz dafür bekommen, sondern den Zinssatz, der in 1-2 Jahren marktgerecht ist. Und dieser Zinssatz wird aller Wahrscheinlichkeit auch deutlich über den heutigen Zinskonditionen liegen. Betrachtet man dann die Gesamtkosten der Finanzierung, hat man -unter dem Strich- wahrscheinlich wenig gespart oder zahlt sogar drauf.

Ich möchte dabei niemandem böse Absichten unterstellen, aber die DSL Bank hätte bei einer Wandlung des variablen Darlehens in ein langfristig festgeschriebenen Darlehen (was einer normalen Kündigung und Neuabschluss entspricht), fast völlig freie Hand bei der Zinskondition. Wer sich für ein solches Kombi-Darlehen entscheidet, hat in der Regel nicht die Möglichkeit, den variablen Anteil über eine andere Bank zu finanzieren. Als Kunde ist man somit vom Wohlwollen der DSL Bank abhängig.

Dabei sollte man auch nicht vergessen, dass die Zinskonditionen der DSL Bank für langfristige Zinsfestschreibungen derzeit nicht unbedingt die besten sind. Viele Verbraucher lasen sich dadurch täuschen, dass in entsprechenden Finanzierungsangeboten gerne der sog. "Mischzins" ausgewiesen wird und der sieht -Dank des derzeit sehr niedrigen variablen Zinses- natürlich entsprechend gut aus. Bei diesem "Mischzins" handelt es sich quasi um den Durchschnittszinssatz. Da dabei allerdings kurze Zinsbindungen und lange Zinsbindungen vermischt werden, ist der Mischzins irreführend (aber leider erlaubt).

Kombi-Darlehen können unter Umständen eine sinnvolle Finanzierungsalternative sein. Das gilt allerdings nur, wenn der variable Anteil auch relativ kurzfristig aus eigenen Mitteln zurückgezahlt werden kann (z.B. durch den Verkauf einer anderen Immobilie). Wer auf langfristig niedrige variable Zinsen setzt, sollte die Finger von diesem Produkt lassen. Das gilt insbesondere, wenn die Rate nur mit diesem variablen Zinssatz tragbar ist.

Studie: Deutschen haben nur wenig Ahnung von Baufinanzierung

2009-05-09T22:33:00.001-07:00

In der Ausgabe von “Die Welt” vom 23.04.2009 wurde von einer Umfrage der Comdirect Bank (Tochter der Commerzbank) berichtet. In dieser Umfrage wurden rund 2000 Bundesbürger nach ihren Kenntnissen im Bereich Immobilienfinanzierungen gefragt.

Das Ergebnis war ziemlich erschreckend, denn es ging in dieser Umfrage nicht um Spezialwissen, sondern um die einfachsten Grundlagen. So wussten beispielsweise rund 30% der Immobilienbesitzer und der Büger, die in den nächsten 12 Monaten eine Immobilie erwerben und finanzieren wolen, nicht, welche Bedeutung der sog. "Tilgungssatz" bei einer Immobilienfinanzierung hat. Fast die Hälfte der Befragten wusste zudem nicht, dass nach Ablauf einer Zinsbindung eine Anschlussfinanzierung notwendig ist. Und auch bei Thema "Fördermittel" mussten rund die Hälfte aller Befragten passen.

Auch wir machen in unserer Beraterpraxis oftmals kuriose Erfahrungen. So kommt es beispielsweise immer wieder vor, dass Baufinanzierungsinteressenten die Zinsfestschreibung (z.B. 10 oder 15 Jahre) mit der Gesamtlaufzeit der Finanzierung verwechseln (bei einem Tilgungssatz von 1% läuft die Finanzierung aber rund 35 Jahre und nicht nur 10 oder 15 Jahre).

Noch schlimmer sind allerdings grundsätzliche Gedankenfehler. So ist vielen Finanzierungsinteressenten nicht bewusst, dass die Zinsen nach Ablauf der ersten Zinsfestschreibung wesentlich höher ausfallen können als heute. Viele derjenigen, die sich dessen bewusst sind, glauben dann oft genug, dass Bausparverträge das einzige Mittel sind, um sich gegen höhere Zinsen in 10 Jahren absichern zu können.

Was uns wundert: viele Interessenten, die bei uns nach Darlehenkonditionen fragen, geben an, dass sie keine Beratung brauchen/wünschen. Bei der Angebotserstellung stellen wir dann aber oft fest, dass schon die wichtigsten Grundkenntnisse nicht vorhanden sind und eine vernünftige Beratung ganz besonders notwendig ist.

EZB hat Leitzinsen gesenkt

2009-05-07T21:53:00.001-07:00

Die europäische Zentralbank (EZB) hat am 07.05.2009 die Leitzinsen auf 1,0% gesenkt. Diese Zinssenkung hat allerdings in der Regel keine Auswirkung auf die Baufinanzierungskonditionen mit längeren Laufzeiten/Zinsfestschreibungen.

Zinsentwicklung: ohne Eigenkapital wird´s langsam teurer

2009-05-01T11:54:00.000-07:00

Finanzierungen mit wenig oder ganz ohne Eigenkapital sind in den vergangenen Wochen -trotz sinkender Leitzinsen- deutlich teurer geworden. Das liegt insbesondere daran, dass die wenigen Banken, die Immobilien auch mit wenig Eigenkapitaleinsatz finanzieren, ihre eigenen Zinsmargen deutlich erhöht haben. Die Spanne zwischen Finanzierungen mit 50% Eigenkapitaleinsatz und 0% Eigenkapital liegt mittlerweile bei 1% oder mehr und ist damit so groß wie lange nicht mehr.

Ausserdem haben einige Banken, wie die Deutsche Kreditbank AG (DKB), das Geschäft mit sog. Vollfinanzierungen kürzlich komplett eingestellt. Die Auswahl bei den Banken wird also immer kleiner und damit der Wettbewerb der verbleibenden Anbieter geringer.

Trotz dieser Entwicklung gibt es aber weiterhin Banken, die Immobilie auch mit wenig oder ohne Eigenkapital finanzieren - wenn denn die übrigen Rahmenbedinungen stimmen.

Mehr Infos zum Thema Vollfinanierungen finden Sie unter www.baufi-nord.de/html/finanzierung_ohne_eigenkapital.html

Solarbranche vor einer Pleitewelle?!

2009-04-26T22:05:00.000-07:00

Experten erwarten in der Solarbranche, insbesondere bei den Herstellern von Fotovoltaikanlagen, eine Welle von Pleiten. Grund dafür sind der starke Preisverfall von Solaranlagen in den letzten Monaten sowie die Ausbleiben von Großaufträgen. Viele größere Projekte können nicht umgesetzt werden, weil den Projektbetreibern die Bankenfinanzierung weggebrochen ist.

Wer sich in Kürze eine Fotovoltaikanlage auf das Dach setzen will, sollte also genauer hinschauen, wem er einen Auftrag und welcher Hersteller die Anlage liefert. Schließlich kann es zumindest schwierig werden, Garantieansprüche bei Mängeln geltend zu machen, wenn es den Anlagenhersteller nicht mehr gibt.

Grundsteuer für Selbstnutzer verstösst nicht gegen das Grundgesetz

2009-04-13T23:08:00.000-07:00

Die Grundsteuer wird von den Gemeinden erhoben. Eine Familie mit 3 Kindern aus Krefeld hatte dagegen beom Bundesverfassungsgericht geklagt, weil diese Form der Steuer nicht dem "Leistungsprinzip" entspräche.

Die Richer in Karlsruhe haben diese Klage nun zurückgewiesen. Es sei durchaus in Ordnung, wenn bei dieser Form der Steuer keine Rücksicht auf die persönlichen Lebensverhältnisse der Grundbesitzer genommen wird (AZ Bundesverfassungsgericht 1 BvR 1334/07)

KfW: neue Programme und Richtlinien

2009-04-07T23:11:00.001-07:00

Die Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) hat zum 01.04.2009 die Förderprogramme für ökologisches Bauen und Modernisierung/Sanierung überarbeitet. Die aktuellen Förderbedingungen und Programminformationen finden Sie unter www.baufi-nord.de/html/kfw-darlehen.html

Vollfinanzierungen: Angebot deutlich eingeschränkt

2009-04-07T23:01:00.000-07:00

Zum 01.04.2009 hat sich die Deutsche Kreditbank AG (DKB) aus dem Geschäft mit Finanzierungen ohne Eigenkapital ("Vollfinanzierungen") zurückgezogen. Das Tochterunternehmen der Bayerischen Landesbank hatte das Geschäft mit Finanzierungen "bis 130% des Immobilienwertes" in den letzten Monaten deutlich forciert und war zum Marktführer geworden. Allerdings steig schon seit Januar 2009 die Ablehnungsquote der DKB deutlich an, was auf einen Rückzug aus diesem Geschäft hindeutete.

Nach dem Ausstieg der DKB wird es für alle, die ohne Eigenkaüital finanzieren wollen/müssen deutlich enger. Inzwischen bieten kaum noch Banken standartisiert Finanzierungen ganz ohne Eigenkapital an. Zudem muss hier mit weiter steigenden Zinsen gerechnet werden, da die Banken, die Vollfinanzierungen abwickeln, die Risikoaufschläge erhöhen.

EZB senkt Zinsen: Auswirkungen auf Baufinanzierungen

2009-01-15T22:31:00.001-08:00

Die EZB hat gestern (15.01.2009) den sog. Leitzins auf 2% gesenkt. Diese Zinssenkung werden die Bankkunden in Deutschland vor allem bei kurzfristigen Sparanlagen (Tagesgeld, Festgeld,...) zu spüren bekommen. Die Zinsen für diese Anlagen werden weiter sinken.

Die Zinskonditionen für Immobilienfinanzierungen sind von der Leitzinssenkung kaum betroffen, insbesondere nicht Finanzierungen mit einer längeren Zinsbindung. Die Zinsen für diese Darlehen orientieren sich nicht an den Leitzinsen der EZB, sondern an der Rendite für festverzinsliche Wertpapiere. Diese Rendite sind in jüngster Vergangenheit bereits stark gesunken. Dass diese Zinssenkungen nicht in vollem Umfang bei den Kunden ankommen, liegt vor allem daran, dass Banken nach und nach ihre eigene Marge (Verdienst bei den Zinsen) erhöht haben. Diese Margenerhöhung ist unter anderem durch höhere Ausfallrisiken bei Imobilienfinanzierungen bedingt. Und das bewirkt auch, dass Banken (wieder) verstärkt die Immobilienwerte und Kundenbonitäten prüfen.

Wer in Kürze eine Immobilie finanzieren will, sollte also nicht unbedingt auf eine weitere Zinssenkung der EZB spekulieren, da die EZB-Leitzinsen keine direkten Auswirkungen auf die Baugeldzinsen haben.

GMAC-Kunden in der Falle?

2009-01-08T23:39:00.001-08:00

Die Süddeutsche Zeitung berichtet in ihrer Ausgabe vom 09.01.2009, dass Kunden der GMAC Bank ziemlich "in der Falle sitzen".

Die GMAC-Bank ist/war die Finanztochter des General-Motors-Konzern. Neben den klassischen Autofinanzierungen hat GMAC in Deutschland eine Zeit lang auch Immobilien finanziert. "Berühmt-berüchtigt" war GMAC für Vollfinanzierungen ohne Erwerbsnebenkosten, insbesondere auch für vermietete Immobilien. Das Besondere daran: im Gegensatz zu Deutschen Banken, spielte bei GMAC der Immobilienwert eigentlich keine Rolle. GMAC kam es auf das Einkommen der Darlehensnehmer an. So waren dort auch Finanzierungen für Immobilien möglich, die weit über dem eigentlichen Wert verkauft wurden.

Probleme drohen allen Darlehensnehmern, die über "gewiefte Finanzmakler" eben derartige vermietete Immobilien erworben haben. Sobald die Zinsbinungen für die Darlehen auslaufen, wird GMAC die Darlehen -wahrscheinlich- fristgerecht kündigen. Es dürfte für die Darlehensnehmer dann aber -nach heutigem Ermessen- sehr schwer bis unmöglich sein, eine Anschlussfinanzierung zu finden. In diesem Fall droht die Zwangsversteigerung der Immobilie und - wenn der Erlös wie zu erwarten nicht ausreicht- die Vollstreckung ins weitere Vermögen.

Wir haben übrigens innerhalb unseres Verbundes insgesamt ganze 3(!) Finanzierungen über GMAC abgewickelt - und das ausschließlich für selbstgenutzte Immobilien. Diese Finanzierungen haben wir dort auch nicht gemacht, weil GMAC die einzige Bank für die Finanzierung war, sondern weil GMAC seinerzeit von mehreren Banken das günstigste Angebot gemacht hat. Da wir unsere Kunden über die gesamte Darlehenslaufzeit betreuen, sehen wir dort auch künftig keine Probleme. Insbesondere sehen wir nicht das Problem, die Finanzierungen bei Ablauf der Zinsbindungen bei anderen Banken zu plazieren.

Wenn Sie zu den GMAC-Kunden gehören, die eine vermietete Immobilie von einem Bauträger oder über einen Finanzmakler erworben und finanziert haben, sollten Sie sich an die nächst gelegene Verbraucherzentrale wenden und sich dort beraten lassen!

Wenn Sie Ihre selbstgenutzte Immobilie über GMAC finanziert haben, sollten Sie sich zuerst an Ihre(n) Finanzierunsgberater(in) wenden und besprechen, ob jetzt etwas zu tun ist. Sollten Sie dort nicht weiterkommen, wenden Sie sich geren auch an uns. Aber Achtung: wir dürfen keine Rechtsberatung zu bestehenden Verträgen durchführen!

Wohnriester mit Bankdarlehen

2009-01-06T00:06:00.000-08:00

Auch wenn die die Landesbausparkassen der Sparkassen (LBS) in den letzten Wochen ordentlich "auf den Putz gehauen haben": Wohnriester funktioniert nicht nur mit Bausparverträgen, sondern auch ganz schnörkellos mit normalen Annuitätendarlehen. Voraussetzung ist allerdings, dass diese Darlehen bzw. die Darlehensverträge zertifiziert wurden.

Wir haben inzwischen mehrere Bankpartner, die ihre Darlehensangebote haben zertifizieren lassen. Die Verträge unterscheiden sich inhaltlich nur in einigen wenigen Punkten von "normalen" Verträgen für Annuitätendarlehen. Aber zwischen "Riesterförderung ja" und "Riesterförderung nein" liegen eben nur ein paar Details.

Was uns positiv überrascht hat: Die Riesterförderung für Darlehen ist ziemlich simpel aufgebaut. Auch die praktische Umsetzung ist zíemlich einfach. Fraglich ist nur, ob und für wen genau sich Wohnriester tatsächlich unter dem Strich rechnet.

Ausführlichere Informationen zum Thema "Wohnriester" finden Sie auf unserer Internetseite: www.baufi-nord.de/html/wohn-riester.html

Vermietung: begrenzter Abzug der Schuldzinsen

2009-01-04T23:33:00.000-08:00

Es klingt raffiniert: Man erwirbt oder baut eine selbstgenutzte Wohnimmobilie, sichert die Finanzierung über eine Grundschuld auf einer vermieteten Immobilie ab und kann dann die Schuldzinsen steuerlich als Werbungskosten geltend machen.

Was so clever klingt, hat nur einen Fehler: Es funktioniert nicht! Der Bundesfinanzhof hat kürzlich entschieden, dass nur solche Schuldzinsen steuerlich absetzbar sind, die unmittelbar zur Finanzierung der vermieteten Immobilie dienen.

Dieses Urteil scheint einigen Steuerberatern unbekannt zu sein, denn wir erhalten laufend Anfragen, bei denen der gesamte Kreditbedarf gem. oben genanntem Model gesplittet werden soll.

Das Urteil des BFH: IX B 134/08

Rentenhypotheken: Neugeschäft eingestellt

2009-01-04T00:00:00.000-08:00

Sie sollten der große Renner für alle Immobilienbesitzer werden, die im Ruhestand Kapital benötigen, aber ihre Immobilie nicht verkaufen wollen: Rentenhypotheken oder auch Rückwärtshypothek genannt.

Leider entwickelte sich das geschäft mit diesen speziellen Immobiliendarlehen nicht so, wie es anfangs zu vermuten war. Vielen Anfragen standen nur sehr wenige tatsächlich abgewickelte Finanzierungen gegenüber. Unser Finazierungspartner für Rentenhypotheken, die Hannoversche Lebensversicherung, hat daher das Neugeschäft mit Rentenhypotheken zum 01.01.2009 eingestellt.

Derzeit ist uns leider kein weiterer Anbieter für dieses spezielle Produkt bekannt. Zwar haben mehrerer Förderinstitute der Bundesländer angekündigt, ein vergleichbares Produkt auf den Markt bringen zu wollen, aber derartige Ankündigungen sind nichts neues.

Mehr Informationen zum Thema Rentenhypothkene finden Sie auf unserer Webseite unter: www.baufi-nord.de/html/ruckwartshypothek.html

Energieausweis jetzt für alle Baujahre Pflicht!

2009-01-03T10:44:00.001-08:00

Seit dem 01.01.2009 ist der Energieausweis für alle Wohngebäude Pflicht. Hauseigentümer müssen allen Miet- oder Kaufinteressenten diesen Energieausweis vorlegen. Für Bürogebäude oder andere Bauten, die nicht zum Wohnen genutzt werden, wird der Energieausweis bei Verkauf oder Vermietung vom 1. Juli 2009 an zur Pflicht.

Wer nicht vor hat seine Wohnimmobilie zu vermieten oder zu verkaufen, benötigt diesen Energieausweis nicht!

Neubau nur noch mit erneuerbaren Energien

2008-12-29T23:24:00.000-08:00

Das „Erneuerbare-Energien-Wärme-Gesetz“ (EEWärmeG) soll dazu führen, dass ab 2009 jedes neue Gebäude seinen Energiebedarf ganz oder teilweise aus nachhaltigen Energieträgern deckt.

Um die Anforderungen des Gesetzes zu erfüllen, bestehen mehrere Möglichkeiten. Denkbar ist zum Beispiel der Einbau einer Solaranlage, eines Pellet- oder Holzhackschnitzelkessel oder der Einsatz von Wärmepumpen. Im Gegenzug gibt es vom Bund Zuschüsse.

Neu: Liqui-Darlehen - bauen ohne Doppelbelastung!

2008-10-20T22:56:00.000-07:00

Vor allem bei einem Neubauvorhaben erhöht die Belastung aus Miete einerseits und schon zu zahlende Zinsen andererseits die Kosten des Hausbaus ganz ergeblich. Diese Kosten im Vorfeld zu kalkulieren, ist nicht ganz einfach.

Einer unsere Bankpartner macht hierfür ein besonderes Angebot: die sog. Bauzeitzinsen werden einfach in der tatsächlichen Höhe mitfinanziert. In den ersten 6 Monaten (beginnend mit der ersten Teilauszahlung, z.B. für das Baugrundstück) zahlen Sie keine Raten. Die eigentlich in dieser Zeit anfallenden Zinsraten werden später -ohne Zinszuschläge o.ä.- auf das Darlehen aufgeschlagen.

Ihre Vorteile:
- keine Doppelbelastung während der Bauzeit (wenn Fertigstellung innerhalb von 6 Monaten)

Übrigens: diese Finanzierungsvariante ist auch bei Kauf einer Immobilie und ohne Eigenkapital machbar!

Lassen Sie sich beraten - unabhängig und kostenlos. Ihren persönlichen Kundenberater in Ihrer Nähe finden Sie unter: www.baufi-nord.de/html/beraterteam.html

Zinsen sichern ohne konkrete Immobilie?!

2008-09-19T23:11:00.000-07:00

Haus- und Wohnungssuchende können sich bei einem unserer Finanzierungspartner mit der sog. Reservierungshypothek sechs Monate lang ein Darlehen zum aktuellen Zinssatz reservieren lassen – auch wenn Sie ihre Wunschimmobilie noch nicht gefunden haben.

Mit der Reservierungshypothek schützen Sie sich vor steigenden Zinsen bis zum Abschluss des Bau- oder Kaufvertrags. Schon ein Zinsanstieg von einem halben Prozentpunkt würde ein 150.000-Euro-Darlehen mit zehn Jahren Zinsbindung um rund 9.000 Euro verteuern.

Die Reservierung der Darlehenskonditionen ist komplett kostenlos und ohne Risiko, denn sind die Zinsen nach einem halben Jahr doch gesunken, erhalten Sie automatisch den dann günstigeren Zinssatz.Nutzen Sie dieses einmalige (!) Angebot, wenn Sie eine Immobilie erwerben möchten, aber noch nicht das passende Objekt gefunden haben.

Schornsteinfeger: Monopol wird abgeschafft

2008-09-19T23:02:00.000-07:00

Der Bundesrat hat am 19.09.2008 der Abschaffung des bisherigen Monopols für Schornsteinfeger zugestimmt. Künftig dürfen Schornsteinfeger grundsätzlich überall tätig werden. Immobilienbesitzer können sich den Schornsteinfeger somit frei aussuchen.

Aber: Arbeiten, die mit der Kontrolle von Brandschutzvorschriften etc. zu tun haben, werden auch weiter von bestimmten Schornsteinfegern in den jeweiligen Bezirken erledigt. Allerdings werden diese Arbeiten alle 7 Jahre ausgeschrieben, um so für mehr Wettbewerb zu sorgen.

Wenn jetzt noch die unsinnigen Zwangskontrollen für bestimmte Heizsysteme wegfallen, wäre das mal ein echter Fortschritt.

KfW senkt Zinsen!

2008-09-02T02:37:00.000-07:00

Die Kreditanstalt für Wiederaufbau (Kf) hat heute die Zinskonditionen für die Programme
Wohnraum Modernisieren ÖKO-Plus, Ökologisch Bauen ESH
40, CO2-Gebäudesanierungsprogramm und KfW-Programm Erneuerbare
Energien gesenkt.

Das KfW-Wohneigentumsprogramm bleibt unverändert!

Weitere Infos zum Thema KfW-Förderprogramme finden Sie unter www.baufi-nord.de/html/kfw-darlehen.html

Neu: unkomplizierte Ratenkredite für Selbständige

2008-08-31T22:42:00.000-07:00

Neben den Immobilienfinanzierungen für Selbständige (Freiberufler & Gewerbetreibende) können wir jetzt auch normale Ratenkredite (ohne Zusatzsicherheiten) für Selbständige anbieten!

Machbar sind Kredite zwischen 5.000-50.000 Euro. Die selbständige Tätigkeit muss seit mindestens 2 Jahren ausgeübt werden (entsprechende Zahlen sind einzureichen).

Wenn Sie sich für einen Ratenkredit für Selbständige interessieren, nehmen Sie bitte Kontakt mit unseren Kundenberatern vor Ort auf (ein Direkt- oder Online-Abschluss ist leider nicht möglich). Unser Beraterteam finden Sie >>>>hier>>>>

Zinsvergleich der Verbraucherzentrale Hamburg

2008-08-19T22:13:00.000-07:00

Wir nehmen mit baufi-nord.de seit rund 2 Jahren an den Zinsvergleichen der Verbraucherzentrale Hamburg teil. In dieser Zeit haben wir uns immer wieder gewundert, woher insbesondere viele Baufinanzierungsmakler die Zinssätze nehmen. Mit Logik ist/war das nicht zu erklären, denn letztlich greifen alle Baufinanzierungsvermittler auf den gleichen Bankenpool zurück. Konditionsunterschiede ergeben sich meist nur aus unterschiedlich hohen Provisionsansprüchen der Vermittler.

Letztlich haben wir uns einigermaßen damit arrangiert, das diese Zinsvergleiche keinen echten Wert haben. Aber: die rund 1.000 Euro, die wir im Jahr für die Aufnahme in den Zinsvergleich gezahlt haben, taten uns nicht besonders weh. Die Verbraucherzentrale Hamburg hat anhand der regionalen Konditionen eine Liste der "TOP-15-Anbieter" erstellt, die in vielen Tageszeitungen im Norden abgedruckt wurde. Somit haben wir für die 1.000 Euro kostenlose Zeitungswerbung bekommen.

In den letzten Wochen hat sich die Vorgehenweise der Verbraucherzentrale Hamburg aber deutlich geändert. Die auf der Internetseite der Verbraucherzentrale veröffentlichten "Top-15-Anbieter" sind nicht mehr die tatsächlichen TOP-15, sondern eine willkürliche Auswahl von Banken und Finanzierungsvermittlern. Ein Hinweis darauf, fehlt allerdings.

In dieser Zeit hat die Verbraucherzentrale Hamburg aber auch klammheimlich eine wesentliche Werbeaussage zum Zinsvergleich auf der Webseite gelöscht: den Hinweis, dass man die gemeldeten Konditionen überprüft, um so "Schaufensterkonditionen" zu verhindern. Man hat wohl gemerkt, dass man diese Konditionen mangels schwammiger Vorgaben gar nicht kontrollieren kann und es in der Vergangenheit deswegen auch gar nicht erst versucht hat.

Wir sind immer mehr zu der Überzeugung gekommen, dass der Zinsvergleich der Verbraucherzentrale Hamburg mehr zur Irreführung von Verbrauchern beiträgt als er ihnen bei der Suche nach einem günstigen Baufinanzierungsangebot hilft. Das schlimme: dies ist der Verbraucherzentrale bewusst und trotzdem verkaufen sie die Zinsvergleiche weiter.´

Die Verbraucherzentrale Hamburg hat inzwischen von mir einen "freundlichen Hinweis" erhalten und wurde gebeten, die Bezeichnung "TOP-15" von der Internetseite zu entfernen. Ausserdem habe ich noch verschiedene andere Aussagen bemängelt, die insbesondere der Werbung für den "Angebotsservice" der Verbraucherzentrale dienen. Dort wird mit Aussagen geworben, die in dieser Form absolut unhaltbar sind (z.B...."wir besorgen für Sie die günstigeste Finanzierung....").

Der Bereich Baufinanzierung bei der Verbraucherzentrale ist -gemäß eigenen Aussagen- ein Bereich, der ohne öffentliche Zuschüsse seine Kosten wieder reinzuholen hat. Insoweit handelt es sich bei der Verbraucherzentrale Hamburg (Bereich Baufinanzierung) um ein "normales Unternehmen", das Geld verdienen muss. Dies dürfte den wenigsten Verbrauchern bewusst sein.

Olaf Varlemann

Heizungsmodernisierung: Kredite ohne Grundbuchsicherheiten

2008-08-17T22:13:00.000-07:00

Wer jetzt seine Heizung modernisieren will und das dafür notwendige Kapital nicht in der Tasche hat, muss wohl oder übel einen Kredit dafür aufnehmen. das Problem: die Beträge sind Banken oftmals zu gering und/oder eine Absicherung über Grundschulden ist nicht möglich.

Die einzige Alternative bislang: ein teurer Ratenkredit mit kurzen Laufzeiten und hohen Raten. da stellte sich mancher die Frage, ob sich die Modernisierung dann überhaupt noch rechnet.

Einer unserer Bankpartner bietet jetzt eine Extra-Programm zur Finanzierung erneuerbarer Energien an. Technisch gesehen handelt es sich um einen Ratenkredit ohne grundbuchliche Sicherheiten (Grundschulden). Aber: aufgrund der -auf Wunsch- langen Laufzeiten von bis zu 15 Jahren und einem Zinssatz von effektiv 5,99% ergeben sich moderate Darlehensraten.

Weitere Informationen finden Sie unter www.baufi-nord.de/html/erneuerbare_energien.html

Neubau: Helfer versichern!

2008-07-27T13:53:00.000-07:00

Wer neu baut, umbaut oder modernisiert und auf die tatkräftige Unterstützung von Freunden, Bekannten oder Arbeitskollegen setzt, sollte unbedingt daran denken, dieser Helfer bei der Bauberufsgenossenschaft anzumelden!

Für den Versicherungsschutz ist es ohne Belang, ob Arbeitsentgelt gezahlt wird oder nicht. Verantwortlich ist der Bauherr, der Helfer beschäftigt. Er gilt im Sinne des Sozialgesetzbuches IIV als „Unternehmer nicht gewerbsmäßiger Bauarbeiten“ – und hat alle Verpflichtungen eines Unternehmers gegenüber der Bau-Berufsgenossenschaft zu erfüllen.

Die für Prämien bei der Berufsgenossenschaft richten sich dabei nach den Arbeitsstunden und dem jeweiligen Satz der Bau-Berufsgenossenschaft. Die Sätze liegen zwischen 1,30 und 1,72 Euro. Hundert Arbeitsstunden von Freunden kosten den Bauherren also zwischen 130 und 172 Euro. Schummeln bei den Arbeitsstunden nutzt nichts: Sind die Angaben nicht plausibel, kann der Versicherer schätzen. Außerdem kann auch bei einem Verstoß gegen die Nachweispflichten ein Bußgeld verhängt werden.

Wichtig: Bauherr und Bauherrin müssen sich selbst nicht versichern, können dies aber freiwillig tun.

Spätestens innerhalb einer Woche nach Baubeginn muss der Bauherr alle auf seiner Baustelle beschäftigten Helfer bei der zuständigen Bau-Berufsgenossenschaft anmelden (§ 192 Sozialgesetzbuch VII). Versäumt der Bauherr die Anmeldung, droht ihm ein Bußgeld bis zu 2500 Euro (§ 209 SGB VII).

Bauland: die Kommunen treiben die Preise nach oben

2008-07-03T22:46:00.000-07:00

FAZ vom 03. Juli 2008

Obwohl der Wohnungsneubau seit Jahren rückläufig ist, steigen die Baulandpreise weiter und haben sich in zehn Jahren fast verdoppelt von 70 auf 132 Euro je Quadratmeter. Darauf hat das IFS Städtebauinstitut in Berlin hingewiesen. „Offensichtlich halten die Kommunen das Baulandangebot weiterhin so knapp, dass sich überproportionale Preissteigerungen ergeben“, rügt Institutsleiter Stefan Jokl.
In Westdeutschland mussten 2007 durchschnittlich 163 Euro für den Quadratmeter gezahlt werden, was gegenüber 1998 mit 81 Euro einer Verdoppelung gleichkommt. In Ostdeutschland stagnieren die Baulandpreise schon seit Jahren bei knapp 50 Euro. Tatsächlich aber ist der Wohnungsneubau in Deutschland in den vergangenen zehn Jahren drastisch eingebrochen.

Weniger Baugenehmigungen

Die Baugenehmigungen haben im Zeitraum von 1998 bis 2007 um fast zwei Drittel abgenommen. Von daher hätte man eigentlich erwarten können, dass sich auch die Baulandpreise verbilligen. Ganz vorn beim Preisanstieg liegen die Stadtstaaten: In Hamburg haben die Käufer im vergangenen Jahr im Durchschnitt 663 Euro für den Quadratmeter zahlen müssen, in Berlin 437 Euro und in Bayern 255 Euro.

...

Denn vollstänigen Artikel finden Sie >>>hier>>>

Energieausweis häufig magelhaft und falsch

2008-07-02T22:09:00.000-07:00

Frankfurter Allgemeine Zeitung vom 30. Juni 2008

Dass Papier geduldig ist, gilt offenbar auch für den Energieausweis. Das Zertifikat bescheinigt Hausbesitzern, dass ihr Neubau den Anforderungen der Energieeinsparverordnung (EnEV) entspricht. „Doch oft ist das eine Mogelpackung“, urteilt Thomas Penningh, Vorsitzender des Verbands Privater Bauherren (VPB).

Die Verbraucherschutzorganisation hatte 2007 an die 5000 Energieberechnungen überprüft. Das Ergebnis: Bei 60 Prozent der nach EnEV erstellten Nachweise für Häuser von Schlüsselfertiganbietern haben die Sachverständigen Rechenfehler gefunden.
Bei zwei Drittel stellten sie falsche Voraussetzungen fest, die den Berechnungen zu Grunde lagen und das Ergebnis verzerrten. Mehr als die Hälfte aller Berechnungen wurden bautechnisch nicht korrekt umgesetzt. Und 40 Prozent aller fertigen Häuser entsprechen nach Erkenntnissen des Verbands überhaupt nicht den Anforderungen der EnEV.

Den vollständigen Artikel mit weiteren Infos finden Sie >>>hier>>>

KfW: nicht immer wirklich günstig!

2008-06-30T22:24:00.000-07:00

Die bundeseigene Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) hat die Zinssätze für einige Förderprogramme in den letzten Wochen und Tagen deutlich erhöht. Grund dafür ist die starke Nachfrage nach Förderkrediten in Verbindung mit der Kürzung der Zuschüssen durch den Bund. Da die KfW sicher gehen will, dass die Förderkredite grundsätzlich bis Jahresende reichen, ist man dort auf die Bremse getreten und hat die Konditionen erhöht.

Die Zinskonditionen für das sog. "Wohneigentumsprogramm" liegen derzeit beispielsweise über den Konditionen/Angeboten einiger Banken. Aber: da einige Banken KfW-Darlehen wiederum bei der Ermitlung der Beleihung rausrechnen, kann sich daraus -unter dem Strich- eine günstige Gesamtfinanzierung ergeben.

Tipp: es zählt, was unter dem Strich herauskommt, deswegen sollten Finanzierungsangebote immer genau durchgerechnet und verglichen werden.

Kreditverkauf: neue Spielregeln für Banken

2008-06-18T23:02:00.000-07:00

Die Experten der großen Koalition haben sich nach jahrelangem Ringen auf neue Regeln für die umstrittenen Weiterverkäufe von Immobilienkrediten geeinigt...Ein Sonderkündigungsrecht bei einem Verkauf ihrer Kredite wird Darlehensnehmern nicht eingeräumt. Die Banken werden aber zu einer größeren Transparenz gezwungen...

...Während Teile der SPD auf ein Sonderkündigungsrecht pochten, wurde in der Union befürchtet, dass dadurch die Kreditkultur beeinträchtigt würde. Die Einigung sieht vor, dass Banken ihre Kunden künftig vor Vertragsabschluss informieren müssen, ob ihr Darlehen verkauft werden kann. Der Kunde hätte dann die Wahl, einen Kredit abzuschließen, bei dem das ausgeschlossen ist. Mittlerweile bieten dies einige Banken gegen einen Aufpreis an....

...Der Darlehensgeber wird zudem verpflichtet, drei Monate vor Ablauf der Zinsbindung ein Folgeangebot zu machen oder mitzuteilen, dass der Vertrag nicht verlängert wird. Wird der Kredit verkauft, muss der Kunde unverzüglich informiert werden. Dies gilt nicht, wenn der ursprüngliche Darlehensgeber der einzige Ansprechpartner bleibt, weil der Kundenservice bei ihm bleibt. Zudem werden die Kunden umfassend gegen eine ungerechtfertigte Vollstreckung aus der Grundschuld geschützt. Verbessert werden soll außerdem der Kündigungsschutz des Darlehensnehmers. Eine Kündigung wegen Zahlungsrückständen soll nur noch möglich sein, wenn der Kunde mit mindestens zwei aufeinanderfolgenden Raten und zugleich mindestens 2,5 Prozent des Nennbetrages des Darlehens in Verzug ist. Zypries zufolge bedeutet das in der Praxis, dass beim derzeit üblichen Zinssatz von vier Prozent ein Zahlungsrückstand von sechs Monatsraten erforderlich wäre....

...Ebenfalls verzichtet wurde auf eine Regelung, die es nur Kreditinstituten, aber nicht Finanzinvestoren, erlaubt hätte, Kredite zu kaufen...

Quelle: Focus-online

DKB übernimmt SKG-Bank

2008-04-13T20:11:00.000-07:00

Die zur Bayerischen Landesbank gehörende DKB Bank AG (Berlin) übernimmt die bislang zur SaarLB gehörende SKG Bank.

Beide Banken gehören zu unseren Kooperationspartnern im Baufinanzierungsgeschäft. Ob und in welcher Form sich das Angebot beider Banken für Immobilienfinanzierungen angleichen wird, ist noch offen.

ABN-Hypotheken-Gruppe stellt Neugeschäft ein

2008-04-13T20:09:00.000-07:00

Angesichts der unverändert schwierigen Rahmenbedingungen an den internationalen Finanzmärkten hat sich die ABN AMRO Hypotheken-Gruppe dazu entschlossen, ihr Neugeschäft in Deutschland zum 21. April 2008 einzustellen.

Die ABN Amro Hypotheken-Gruppe war insbesondere auf die Vollfinanzierung von Immobilien spezialisiert. In diesem Segment ist die Refinanzierung (= Einkauf der Gelder) aufgrund der Bankenkrise schwierig geworden.

Handel mit faulen Krediten bricht ein

2008-04-03T22:01:00.000-07:00

Während der Markt in den letzten vier Jahren stetig gewachsen war, halten deutsche Banken aktuell nur noch 200 Milliarden Euro an notleidenden Finanzierungen. Nicht nur die Finanzkrise hemmt den Handel, das ganze Konzept ist in jüngster Zeit kräftig in die Negativschalgzeilen geraten.

FRANKFURT. Nach vier Jahren stetigen Wachstums ist der Handel mit faulen Krediten 2007 eingebrochen. Insgesamt hätten deutsche Banken nur noch Portfolios im Nominalwert von 6,5 Mrd. Euro verkauft, heißt es in einer Studie der Beratungsfirma Ernst & Young (E&Y). 2006 sei das Volumen mit 14,4 Mrd. Euro noch mehr als doppelt so groß gewesen.

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Den vollständigen Artikel finden Sie unter www.handelsblatt.com/News/Unternehmen/Banken-Versicherungen/_pv/_p/200039/_t/ft/_b/1412217/default.aspx/handel-mit-faulen-krediten-bricht-ein.html

Bankenkrise: Banken verweigern Baufinanzierungen

2008-03-29T22:53:00.000-07:00

Die Kredit- und Bankenkrise schwappt von den USA immer stärker auch nach Europa über. Gem. einem Bericht der Financial Times Deutschland v. 29.03.2008 verweigern Banken in Großbritannien und Spanien zunehmend die Finanzierung von reinen Wohnimmobilien.

Das Volumen der zugesagten Immobilienfinanzierungen (für "normale Häuslebauer") ist im Januar 2008 in Großbritannien um ca. 30%, in Spanien um ca. 25% gesunken (im Vergleich zum Januar 2007).

Werden wir in Deutschland eine ähnliche Entwicklung zu spüren bekommen? Eine schwierige Frage, bei der man zunächst beachten sollte, dass die Voraussetzungen in Spanien und Großbritannien anders sind als in Deutschland. In beiden Ländern sind in der Vergangenheit die Immobilienpreise enorm gestiegen. Inzwischen geht der Trend dort wieder zurück, die Immoblienpreise fallen. Zudem ist es in beiden Ländern -anders als in deutschland- üblich, Immobilien mit variablen Darlehen zu finanzieren. Die Situation in beiden Ländern ist also eher mit den USA als mit der Situation in Deutschland zu vergleichen. Bei uns sind die Immobilienpreise relativ stabil und die Ausfallquote wegen Zinserhöhungen eher gering.

Trotzdem: der Finanz- und Bankenmarkt in Deutschland ist nicht isoliert vom Rest der Welt. Und einige Banken haben tatsächlich auch schon ihre Kreditvergabeprolitik leicht verschärft. Dieser Trend dürfte sich wahrscheinlich mittelfristig fortsetzen. Insbesondere höhere Beleihungen, also Finanzierungen mit wenig oder ganz ohne Eigenkapital, dürften in Zukunft schwieriger und teurer werden.

Photovoltaikanlagen: Vorsicht vor geschönten Angeboten

2008-03-15T23:10:00.000-07:00

Das Geschäft mit Photovoltaikanlagen zur Gewinnung von Strom mittels Sonnenlicht boomt. Immer mehr Anlagen sind auch auf Dächern von Einfamilienhäusern zu finden. Verkäufer derartiger Anlagen werben gerne mit Renditen jenseits der 7% jährlich. Aber wie zuverlässig sind solche Musterrechnungen?

Renditen von über 7% wären tatsächlich möglich, wenn denn die Anlagen günstiger sein würden. Aber die anhaltende Nachfrage lässt die Preise auf einem hohen Niveau. Ausserdem düfte bei vielen Renditeberechnungen von einer zu hohen Stromproduktion der Anlagen ausgegangen werden.

Ob eine solche Anlage sich tatsächlich und trotz sinkender Einspeisevergütungen rechnet, hängt insbesondere vom Wirkungsgrad der Anlage ab. Und dieser wiederum wird vor allem vom Standort der Anlage bestimmt. Wer keinen wirklich sonnenreichen Standort hat, sollte beser auf die Photovoltaikanlage verzichten und sein Geld in Maßnahmen zur Energieeinsparung investieren.

Also: Augen auf und kühl nachrechnen!

Einigung bei Riesterförderung für Wohneigentum?

2008-02-26T22:20:00.000-08:00

Union und SPD stehen nach zweijähriger Debatte vor einer Einigung über das Fördern von selbstgenutztem Wohneigentum im Rahmen der Altersvorsorge.

Das Gesetz soll bis zum Sommer unter Dach und Fach sein, die sogenannte Eigenheimrente rückwirkend zum 1. Januar 2008 in Kraft treten, verlautete aus Koalitionskreisen in Berlin.
Im Kern soll künftig angesammeltes Geld aus einem "Riester-Vertrag" entnommen werden können, damit man sich schneller eigene vier Wände kaufen kann. Auch die Tilgung von Darlehen soll direkt gefördert werden.

Nach Informationen der Deutschen Presse-Agentur (dpa) soll es möglich sein, das in einem Riester-Vertrag angesparte Vermögen einschließlich aller staatlichen Zulagen komplett zum Erwerb einer Immobilie zu verwenden. In einem ersten Gesetzentwurf (Stand 7. Februar) der Regierung war von nur 75 Prozent die Rede.

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Die Vorschläge von Union und SPD sollen bei einer Klausur der Koalitionsfraktionen in Kürze in Bonn erörtert werden. „Mit dem Eigenheimrentengesetz sollen durch eine verbesserte Einbeziehung von selbst genutzten eigenen Wohnimmobilien und selbst genutzten Genossenschaftswohnungen in die steuerlich geförderte Altersvorsorge weitere wirksame Anreize für eine zusätzliche private Altersvorsorge geschaffen werden“, heißt es in dem der dpa vorliegenden Gesetzentwurf, der noch geändert werden soll.

Zwei Förderwege

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Das "Eigenheimrentenmodell" besteht aus zwei Förderansätzen: Das ist zum einen die Möglichkeit, angesammeltes Kapital aus Riester-Verträgen zu entnehmen. Zu anderen sollen die zur Darlehenstilgung eingesetzten Mittel als Altersvorsorgebeiträge steuerlich gefördert werden. Die für die Tilgungsbeiträge gewährten Zulagen sollen zu 100 Prozent für die Tilgung verwandt werden.

Die nachgelagerte Besteuerung in der Auszahlungsphase soll in beiden Fällen durch die Bildung eines „Wohnförderkontos“ gewährleistet werden. Auf diesem"Konto" werden die in der Immobilie gebundenen steuerlich geförderten Beträge erfasst. Es soll nur das tatsächlich in die Immobilie investierte Kapital für die Besteuerung herangezogen werden.

Ursprünglich wollten Union und SPD selbstgenutztes Wohneigentum bereits vom 1. Januar 2007 an als Altersvorsorge-Produkt im Rahmen der „Riester-Rente“ fördern. Dies war im Koalitionsvertrag vor zwei Jahren so vereinbart worden. Nur deshalb hatte die Union dem Aus für die Milliarden verschlingende Eigenheimzulage Ende 2005 zugestimmt.

Auszug aus einem Artikel der "Süddeutsche Zeitung" v. 27.02.2008. den vollständigen Artikel finden Sie unter www.sueddeutsche.de/immobilien/artikel/415/159979/7/

Bankenkrise ohne Ende?

2008-02-16T08:42:00.000-08:00

Der Mensch gewöhnt sich ja an fast alles, sogar an schlechte Nachrichten. Vielleicht ist ja auch das ein Grund dafür, dass insbesondere die Landesbanken nach und nach ihre "Leichen aus dem Keller holen". Fällt ja vielleicht gar nicht mehr auf, dass man hier und da noch ein Milliardchen versenkt hat?!

Was hat es denn jetzt eigentlich mit der Bankenkrise auf sich?

Die Krise bei den Banken betrifft in Deutschland fast ausschließlich und hauptsächlich Landesbanken oder wie mit der IKB (nicht zu verwechseln mit der DKB) eine Bank mit staatlichem Förderauftrag. Diese Banken haben sich insbesondere mit Immobilienfinanzierungen in den USA schlicht "verzockt" und dabei Milliarden von Euro in den Sand gesetzt.

Spötter und Kritiker behaupten gleichsam, dass insbesondere die Landesbanken und die IKB so stark betroffen sind, weil dort oftmals keine erfahrenen Bankmanager, sondern ehemalige Politiker an der Spitze stehen und deshalb die sonst bei Banken übliche Aufsicht und Kontrolle versagt hat. Aber auch die Bankenaufsicht an sich muss sich derzeit herbe Vorwürfe anhören. Dass diese Aufsicht faktisch nicht stattgefunden hat, ist da noch der netteste Vorwurf.

Was müssen Kunden der betroffenen Landesbanken beachten?

Als Baufinanzierungsmakler haben wir zahlreiche Immobilienfinanzierungen an Landesbanken oder deren Tochterunternehmen vermittelt, z.B. an die LBBW (jetzt auch BW Bank), die WestImmo oder die DKB Bank AG (Tochter der Bayern LB).

Diese Finanzierungen sind von den Fehlspekulationen der Banken oder deren Mutterunternehmen nicht weiter betroffen. Selbst wenn diese Banken bzw. deren Mutterunternehmen -was nicht zu erwarten ist- in die Insolvenz gehen würden, kann das allen Darlehensnehmern relativ gleichgültig sein. Die geschlossenen Darlehnsverträge werden dadurch nicht kündbar und laufen weiter.

Allerdings gibt es doch zwei Punkte zu beachten:

1. sollte sich die Lage bei den finanzierenden Banken verschärfen, können diese gezwungen sein, ihre Darlehensbestände an andere Banken oder Investoren zu verkaufen, um so an "frisches Geld zu kommen"

2. es kann auch sein, dass diese Banken sich über kurz oder lang aus bestimmten Geschäftsfeldern, z.B. der privaten Immobilienfinanzierung, zurückziehen und Darlehen bei Ablauf der Zinsbindung nicht mehr verlängert, sondern seitens der Banken gekündigt werden. Das kann dann insbesondere die Darlehnsnehmer treffen, die zu dem Zeitpunkt keine guten Voraussetzungen für eine Umfinanzierung über eine andere Bank mitbringen.

Unseren Kunden stehen wir bei Fragen zu diesem Thema gerne zur Verfügung!

KfW: Änderungen beim Wohneigentumsprogramm

2008-02-03T21:32:00.000-08:00

Ab dem 1. Februar 2008 werden die Rahmenbedingungen für künftige Wohneigentümer im KfW-Wohneigentumsprogramm deutlich attraktiver. Darlehensnehmer können Wohneigentumskredite jetzt mit Laufzeiten von bis zu 35 Jahren beantragen.

Zudem ist erstmalig ist eine Zinsbindungsfrist von 15 Jahren möglich. Bisher war die Höchstlaufzeit auf 30 Jahre festgelegt und eine Zinsbindungsfrist von fünf oder zehn Jahren wählbar.Weiterhin wird die bereitstellungszinsfreie Zeit in den Programmen „Wohneigentum“ und „Wohnraum modernisieren“ auf vier Monate ausgeweitet, d.h. ab 1. Februar 2008 werden Bereitstellungszinsen erst nach vier Monaten und zwei Bankarbeitstagen nach Zusagedatum für noch nicht abgerufene Kreditbeträge in Rechnung gestellt.

Ausführliche Informationen dazu finden Sie unter: www.baufi-nord.de/html/kfw-darlehen.html

Pfusch am Bau nimmt drastisch zu

2008-01-31T05:01:00.000-08:00

Financial Times Deutschland (31.01.2008): Auf Deutschlands Baustellen mangelt es zunehmend an der notwendigen Sorgfalt. Das zeigt der neue Bauschadenbericht der Prüforganisation Dekra. Danach wies 2007 jedes neu errichtete Wohngebäude im Schnitt 32 Mängel auf.

Im Vorjahr registrierten die Dekra-Experten erst 21 Fehler. Die durchschnittliche Schadenshöhe je Gebäude stieg in diesem Zeitraum von 8975 Euro auf 10.287 Euro. Hochgerechnet dürfte sich der Gesamtschaden bundesweit auf rund 1,4 Mrd. Euro summieren.

"Die Qualität der Leistungen auf deutschen Baustellen ist 2007 noch schlechter geworden", sagt Pascal Klein, verantwortlich für das Prüfwesen bei der Dekra Real Estate Expertise. "Bauherren sollten auf eine sehr präzise Planung achten, um Fehlerquellen auszuschließen." Die meisten Mängel treten bei klassischen Baugewerken wie Fenstern, Außentüren, Wärmeerzeugern oder Rohrleitungen auf.......

Den vollständigen Artikel finden sie unter www.ftd.de/boersen_maerkte/immobilien/:Pfusch%20Bau/310820.html

Besserer Schutz für Kreditnehmer geplant

2008-01-30T21:21:00.000-08:00

Als Reaktion auf die Berichte über unseriöse Praktiken beim verkauf von darlehen/Darlehensforderungen von Banken an Investoren, plant die Bundesregierung recht umfangreiche Gesetzesänderungen zum Schutz von Darlehensnehmern.

Im Gespräch sind regelungen, die Banken verpflichten, Kunden auf den Verkauf von Darlehen hinzuweisen. In diesen fällen soll Kunden eine Sonderkündigungsmöglichkeit eingeräumt werden. Ausserdem sollen Banken verpflichtet werden, Darlehen mit Ausschluss des Verkaufs anbieten zu müssen (gegen einen entsprechenden Zinszuschlag).

Neben den vorgenannten (und weiteren Änderungen) soll aber auch die Kündigungsmöglichkeit für Banken bzw. Darlehensgeber eingeschränkt werden. Darlehensverträge enthalten derzeit in der Regel den Passus, dass Banken das Darlehen kündigen können, wenn der Darlehensnehmer mit ein bzw. zwei Raten im Rückstand ist. Künftig soll eine Kündigung nur noch möglich sein, wenn der Zahlungsrückstand in einem bestimmten Verhältnis zur Gesamtschuld steht.

Der Gesetzwentwurf wird derzeit im Bundestag beraten und soll im Frühjahr 2008 beschlossen werden.

Neu: Finanzierung OHNE Verkauf an Investoren

2008-01-27T02:43:00.000-08:00

Mittlerweile haben einige unserer Finnazierungspartner die Zeichen der Zeit erkannt und bieten Immobilienfinanzierungen an, bei denen der Verkauf von Darlehen an Investoren ausdrücklich ausgeschlossen wird.

Sie möchten Ihre Immobilie vor dem Zugriff von Investoren (sog. "Heuschrecken") schützen? Dann fordern Sie bei uns Ihr individuelles und kostenloses Angebot bei uns.

Alle Informationen dazu finden Sie unter: www.baufi-nord.de/html/schutz_vor_verkauf_darlehen.html

Banken und Schufa: Immer noch machen Bankberater grobe Fehler bei der Kreditberatung

2008-01-14T23:18:00.000-08:00

Normalerweise rät die Stiftung Warentest Verbrauchern, mehrere Angebote zu vergleichen. Wenn es aber um Kredite geht, ist Vorsicht geboten. Denn geben Bankberater bei der für die Kreditvergabe nötigen Schufa-Abfrage in ihrem Computerprogramm eine falsche Begründung an, nimmt die Kreditwürdigkeit des Kunden ab. Und zwar von Angebot zu Angebot. Das kann teuer werden, warnt die Februar-Ausgabe der Zeitschrift FINANZtest – und gibt Tipps, wie man Angebote einholt, ohne draufzuzahlen.

FINANZtest hat bei 14 Banken Kreditberatungsgespräche durchgeführt und dabei festgestellt, dass gut ein Drittel aller Schufa-Anfragen, also Anfragen bei der Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung, mit einer falschen Begründung gemacht wurden. Dies führte dazu, dass sich die Kreditwürdigkeit des Kunden verschlechterte. Holt er bei der nächsten Bank ein Kreditangebot ein, bekommt er schlechtere Konditionen oder gar keinen Kredit. Dabei ist es seit einem Jahr möglich, Schufa-Anfragen ohne Nachteil für den Kunden durchzuführen. Nur die Dresdner Bank, die Hypo-vereinsbank und die Berliner Volksbank haben in allen Beratungsgesprächen diese korrekte Schufa-Anfrage gemacht. Die norisbank dagegen hat nicht nur falsche Schufa-Anfragen gemacht, sondern darüber hinaus auch versäumt, den Kunden auf die Anfrage hinzuweisen. Das ist ein Verstoß gegen das Bundesdatenschutzgesetz.

Der ausführliche Bericht findet sich in der Februar-Ausgabe von FINANZest oder im Internet unter www.test.de.

GMAC RFC Bank beendet Baufinanzierungsgeschäft

2008-01-12T03:43:00.000-08:00

Die ehemals zum General Motors Konzern gehörende GMAC RFC Bank stellt zu Mitte Januar das Geschäft mit Immobilienfinanzierungen in Deutschland ein. Dabei handelt es sich offiziell nicht um die Aufgabe des Geschäftes, sondern lediglich um eine Aussetzung mit der Option, später wieder einzusteigen.

GMAC hatte sich mit dem Produkt "Baufilligenz" insbesondere auf Vollfinanzierungen ohne Eigenkapital konzentriert und stand im Ruf einer eher "lockeren Darlehnsvergabe" auch an Selbständige.

Hintergrund für das Ende des Baufinanzierungsgeschäftes dürften Probleme bei der Refinanzierung sein. Aufgrund der "allgemeinen Banken- und Hypothekenkrise" wurde es für Anbieter wie die GMAC immer schwieriger Refinanzierungsmittel zu bekommen.

Die Abwicklung bereits vergebener Darlehen und auch die Betreuung der Kunden ist von dem Ende des Neugeschäftes zunächst nicht betroffen.

KfW senkt Zinsen!

2008-01-10T22:05:00.000-08:00

Die Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) hat am 10.01.2008 die Zinskonditionen in einigen Programmen angepasst.

Auch unsere Bankpartner, die KfW-Darlehen bis zu 0,5% günstiger anbieten als von der KfW empfohlen, haben die Zinskonditionen entsprechend angepasst.

Mehr zum Thema KfW-Darlehen finden Sie unter www.baufi-nord.de/html/kfw-darlehen.html